基礎知識母子家庭の住宅ローン

母子家庭の住宅ローン

母子家庭でも住宅ローンは組める?母子家庭の住宅ローン

母子家庭の場合、住宅購入を検討していても、母子家庭ということで住宅ローンの審査が通りにくいのではないか、と心配されている方も多いでしょう。
事実、母子家庭では住宅ローンを組む際に夫婦で返済を分担する「ペアローン」が利用できないなど一部制約もあります。

母子家庭の住宅ローン

ただし、住宅ローンの審査項目そのものは、年収、勤続年数、勤務形態、健康状態等、母子家庭であっても原則的には変わりません

母子家庭の住宅ローンで、より気にかけておきたいのは、自分に万が一のことがあった場合の備えやキャッシュフロー対策など、母子家庭ならではのリスクに備えることです。
本特集では、母子家庭が住宅ローンを借り入れる際のポイント、おすすめの住宅ローンなどを解説します。

母子家庭におすすめの住宅ローンの組み方1:万一の事態に備える母子家庭の住宅ローン

母子家庭が住宅ローンを組む際に、もっとも気にかけておきたいのは「万一への備え」です。

通常、住宅ローンを契約する際は、母子家庭であるかどうかに関わらず、団信(団体信用生命保険)への加入が必須となります。これは、契約者に万一のこと(死亡や高度障害)があった場合、保険会社からの保険金で住宅ローンが完済されるしくみで、遺された家族が住宅ローンの残債を負うことを防ぎます。

母子家庭の住宅ローン

このような団信の死亡保障に加えて、母子家庭では、長期の入院や療養に備える疾病保障も検討しておくと良いでしょう。唯一の働き手である母親が重い病気を患うことも住宅ローンにおける「万一」のリスクとなります。
多くの金融機関では、団信に付帯できる疾病特約を用意しており、契約者がガンや脳卒中などの所定の病気に罹ったり、それを原因として就業不能状態となった場合に、残りの住宅ローン返済が免除されるしくみになっています。

団信に疾病保障を付帯する場合は、保険料分を住宅ローン金利に上乗せするケースが一般的ですが、ネット銀行の中には、金利の上乗せなしで疾病保障を付帯できる住宅ローンもあります。

疾病保障が手厚い住宅ローン

イオン銀行 8疾病保障付き住宅ローン

イオン銀行

対象疾病 ガン(上皮内ガンを除く)、脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎
おすすめポイント
  • 初めてガンと診断された場合、住宅ローン残高0円
  • 脳卒中・心筋梗塞で所定の状態となり60日以上経過したら住宅ローン残高0円
  • 高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎を原因とした就業不能状態が12ヶ月を超えて継続した場合
保険料 住宅ローン金利+0.3%上乗せ
中途解約 不可

このサイトへ行く

住信SBIネット銀行住宅ローン (8疾病保障無料付帯)

住信SBIネット銀行

対象疾病 ガン(上皮内ガンを除く)、脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎
おすすめポイント
  • 保障開始日以降に8つの疾病を原因として就業不能状態になり、ローン返済日が到来した場合、月々の返済金額相当を12回分(12ヶ月分)保障
  • 保障開始日以降に8つの疾病を原因として就業不能状態になり、12ヶ月が経過した場合、ローン残高0円
保険料 無料
中途解約 不可

このサイトへ行く

母子家庭におすすめの住宅ローンの組み方2:キャッシュフローの悪化を防ぐ母子家庭の住宅ローン

母子家庭が住宅ローンを組む際は、住宅ローンが家計のキャッシュフロー(お金の流れ)を悪化させないよう気を配ることも大切です。

母子家庭の住宅ローン

働き手が一人しかいない母子家庭の場合、返済期間中に金利が変動するなどして月々の返済額が変わることは、キャッシュフローを悪化させる大きなリスクです。
そのため、変動金利と固定金利であれば、返済期間中ずっと金利が変動しない「フラット35」のような長期固定金利型の住宅ローンがおすすめ。また、返済期間を長めに設定することで、月々の返済額を抑え、無理せず支払える範囲内に収めることも重要です。

特に、当初一定期間のみ金利が固定される「期間固定型」の住宅ローンは、固定金利と見誤りやすいので要注意。実際には、5年・10年といった当初の固定期間が経過したあとは、変動金利や固定期間明けの特別金利が適用されることが多く、金利変動リスクのある住宅ローンです。

なお、借入前の頭金や、借入後の繰り上げ返済に、貯金を投入しすぎることも避けましょう。貯金は有事の際の予備資金として、生活費一年分は確保しておく必要があります。頭金や繰上げ返済について考える前に、まずは予備資金を確保し、そのうえで借入額や残債を減らす方法を検討しましょう。

長期固定金利が有利な住宅ローン

楽天銀行 フラット35

楽天銀行 フラット35

融資事務手数料 1.404%(税込)※楽天銀行を返済口座に指定すると1.08%(税込)に優遇
保証料、繰上返済手数料 無料
その他サービス 楽天銀行の優遇プログラム「ハッピープログラム」を利用可能

このサイトへ行く

住信SBIネット銀行 フラット35

住信SBIネット銀行 フラット35

融資事務手数料 1.62%(税込)※住信SBIネット銀行を返済口座に指定すると1.08%(税込)に優遇
保証料、繰上返済手数料 無料
その他サービス 金利に0.54%上乗せすることで、8疾病保障が付帯する団信へ加入可能

このサイトへ行く

母子家庭で住宅ローンの借入額を増やす方法は?母子家庭の住宅ローン

母子家庭の住宅ローンで悩みの1つとなるのが、借入額の不足です。母親一人では借入可能額が不足する場合は、母親とその両親で「親子リレー返済」や「収入合算」を利用し借入額を増やすことができます
両親のいずれか(あるいは両方)が働いており、定期的な収入がある場合は、検討してみましょう。

母子が両親と同居する場合

親子リレー返済 親子リレー返済は、住宅購入後、母子が両親と同居する場合に利用できます。最初に両親が住宅ローンを契約し、定年などのタイミングで子(母親)にバトンタッチします。

母子が両親と別居する場合

フラット35の「子入居型」で収入合算 購入する住宅に母子が両親と別々に住む場合は、収入合算を検討してみましょう。フラット35では子供の住まいを購入するための資金を親が借り入れる「子入居型」の借り入れを申請することができます。

両親とともに住宅ローンを借り入れることができれば、借入額を増やす=希望に添った物件を購入できる可能性が高まります。
ただし、借入額を増やすということは、そのぶん返済も大きくなることを意識しておかなければなりません。両親や兄弟とも相談のうえ、返済計画をしっかりと立て、万一にも返済が滞ったり、遺産相続などの問題が起きないようにする必要があります。

母子家庭の住宅ローン~まとめ~母子家庭の住宅ローン

母子家庭の住宅ローン

母子家庭の住宅ローンは、夫婦で住宅ローンを組むケースと比較すると、注意したいポイントがいくつかあります。
ただし、年収や勤続年数などの審査条件を満たしていれば、母子家庭という理由のみで住宅ローンを組めないケースはそれほど多くありません。

自分や子供のために資産となる住宅が欲しいと考えている方は、本特集でご紹介した「万一への備え」や「キャッシュフロー」など、いくつかのポイントを押さえつつ、希望通りの家を手に入れるための住宅ローン審査にチャレンジしてみてはいかがでしょう。