フラット35とは？フラット35買取型と保証型の違いとは？アルヒと住信SBIネット銀行を比較

フラット35とは、借り入れ後の金利が長期間固定される「全期間固定型」の住宅ローンです。
金利が変わらない安全性や、審査基準が明確な点が利用者から支持され、高い人気を集めています。

近年、住宅ローンの長期固定金利は低下傾向にあり、フラット35の金利も、変動金利（半年ごとに金利の見直しが行われる住宅ローン。固定金利と比較すると金利が低い）と比較しても、その差が縮まっています。
住宅ローンを固定金利で借り入れたい場合、取り扱う金融機関が多く、金利も最低水準にあるフラット35は、有力な選択肢の１つと言えるでしょう。

また、あまり知られていませんが、実はフラット35には「買取型」と「保証型」の２種類があります。
どちらも同じく全期間固定型の住宅ローンですが、多くの金融機関が取り扱っている「買取型」のほかに、条件を満たすことで、より低金利での借り入れが可能となる「保証型」への注目も集まっています。

今回は、「フラット35の買取型と保証型の違い」をテーマに、それぞれのフラット35の特徴を解説。「買取型」と「保証型」を両方とも取り扱う金融機関を例に、具体的な商品内容の違いも比較していますので、ぜひ最後までチェックしてみてください。

フラット35の「買取型」と「保証型」はどこが違う？フラット35買取型と保証型の違いとは？アルヒと住信SBIネット銀行を比較

フラット35の「買取型」と「保証型」は、ともに政府系の金融機関である「住宅金融支援機構」と、民間の金融機関が提携し、提供する住宅ローンです。

この2つの違いはフラット35の販売までの流れにあります。

「買取型」は、現在300を超える金融機関が取り扱う一般的なスタイルのフラット35。
住宅金融支援機構が提供するフラット35を民間の金融機関が代理販売し、後日、住宅金融支援機構が買い取るかたちをとっています。
毎月の金利設定や申込者の審査は、住宅金融支援機構が担当しているため、金融機関ごとのばらつきは少なめ。審査基準さえ満たしていれば、原則的には審査に通過することができます。
頭金を用意しないフルローンでの借り入れにも対応しており、１割以上頭金を用意すれば金利が低くなるメリットもあります。

一方で「保証型」のフラット35は、住宅ローンの募集や審査、融資手続きなどをすべて民間の金融機関が行います。金利の設定や審査は民間が行い、住宅金融支援機構は、万一の延滞時などに債務を保証する役割のみを担っています。
「買取型」と比較すると民間の金融機関の裁量が大きいため、頭金を多く用意できる場合はそのぶん低い金利が適用されるなど、利用条件によっては「買取型」よりも有利な条件でフラット35を借り入れることができます。

また、団信の付帯保証（疾病特約など）に力を入れている金融機関では、手厚い保障を受けることも可能です。

フラット35買取型の特徴

• 審査条件が公開されており、条件を満たしていれば原則的に審査に通る
• 融資率９割（90％）超で適用金利が下がる
• フルローンでの借り入れも可能
• 金融機関ごとの商品内容の差が小さい

フラット35保証型の特徴

• 頭金の割合を高めることで買取型よりも低い金利でフラット35を利用できる
• 団信や付帯保障の保険料・保障内容にバリエーションが多い
• フラット35買取型よりも審査基準が厳しくなる可能性

アルヒのフラット35「買取型」と「保証型」を比較フラット35買取型と保証型の違いとは？アルヒと住信SBIネット銀行を比較

フラット35を取り扱う金融機関は数多くありますが、「買取型」と「保証型」のどちらにも対応している金融機関は、数えるほどしかありません。
住宅ローン専門の金融機関であるARUHI（アルヒ）は、２種類のフラット35を提供する数少ない金融機関のひとつ。フラット35の取り扱い件数でも13年連続No.1を誇っています。※

アルヒの例を参考に、実際の金融機関における「買取型」と「保証型」の違いを見てみましょう。

• 2010年度-2022年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2023年3月末現在、ARUHI調べ）

頭金の割合（融資率）によって金利が変わる

アルヒでは特に「保証型」のフラット35に力を入れており、５種類の商品を提供しています。

下の表を見ると、頭金を多めに準備できる（融資率が低い）ほど、借り入れ金利が低くなることがわかります。
ただし、同じ自己資金１割以上（融資率90％以下）で比較した場合、「保証型」と「買取型」では返済負担率の条件が異なります。
「買取型」は年収の30％から35％、「保証型」は年収の20％となっているため、１割の自己資金を用意できるケースで、より多くの資金を借り入れたい場合は「買取型」を選ぶと良いでしょう。

ARUHI（アルヒ）のフラット35買取型と保証型を比較（借入期間35年の場合）

住信SBIネット銀行のフラット35「買取型」と「保証型」を比較フラット35買取型と保証型の違いとは？アルヒと住信SBIネット銀行を比較

同じく、「買取型」と「保証型」のフラット35をどちらも取り扱う金融機関としては、ネット銀行大手の住信SBIネット銀行も有力候補となります。

住信SBIネット銀行もアルヒと同様、「保証型」のフラット35に力を入れており、融資比率ごとに２種類の商品を提供。
下の表をもとに「買取型」と比較してみると、金利の優遇幅が大きく、同じ融資率90％以下のフラット35同士で比較しても「保証型」のほうが、低金利で借り入れできることがわかります。
「保証型」は団信に付帯する疾病保障（全疾病保障）も無料で提供している等、サービス内容も充実しています。
ただし、事務手数料については「買取型」のほうが有利となっているため、借入額が大きい場合は、公式サイト上のシミュレーション等を活用し、総返済額で比較してみましょう。

住信SBIネット銀行のフラット35買取型と保証型を比較（借入期間35年の場合）

フラット35を利用するなら「保証型」も狙い目！自己資金に応じてベストなフラット35を選ぼうフラット35買取型と保証型の違いとは？アルヒと住信SBIネット銀行を比較

将来の金利変動を気にする必要がない長期固定金利型の住宅ローンは、安全性を第一に考えたい方にとって非常に魅力的です。

中でもフラット35は、審査条件が緩やかなうえ、数ある固定金利の中でも低金利で設定されていることもあり、変動金利型や、期間固定型（5年固定、10年固定など）の住宅ローンと比較し、どの商品を選ぶべきか悩んている方も多いでしょう。

今回ご紹介した通り、フラット35には一般的な「買取型」だけではなく、頭金の割合によって金利が有利になる「保証型」もあります。

「保証型」のフラット35を取り扱う金融機関はまだ数えるほどしかありませんが、住宅ローン専門金融機関やネット銀行が提供する「保証型」は金利面で有利なことはもちろん、団信の付帯保障が充実しているものもあり、検討する価値は十分にあります。

フラット35を検討している方は「買取型」と「保証型」の違いをしっかり理解し、ご自身に合った住宅ローンを選びましょう！