はじめに住宅ローン借り換えの流れと注意点とは？必要な書類と手順をわかりやすく解説

「住宅ローンの総返済額を圧縮できる」「住宅ローンの利便性が向上する」等、さまざまなメリットが期待できる住宅ローンの借り換え。現在、住宅ローンを組んでいる方のなかには、少しでも返済負担を減らすため、住宅ローンの借り換えを検討している方も多いのではないでしょうか？

その一方で、いざ住宅ローンを借り換える際、どのような書類を提出する必要があり、どのような流れで手続きを行うのか、わからない方も多いはず。

今回の住宅ローン比較の特集では住宅ローンの借り換えの流れに注目し、借り換えの際に必要な書類や、手順についてわかりやすく解説。さらに、借り換えにおすすめの住宅ローンや注意点についてもご紹介します。
住宅ローンの借り換えを検討している方は、ぜひチェックしてみてください。

住宅ローン借り換えでメリットを受けるには？住宅ローン借り換えの流れと注意点とは？必要な書類と手順をわかりやすく解説

冒頭でもご紹介したように、さまざまなメリットが期待できる住宅ローンの借り換えですが、現在、住宅ローンを組んでいるすべての人が住宅ローンを借り換えることでメリットが受けられるわけではありません。

住宅ローンを借り換え、そのメリットを受けるには、一般的に以下の3つの条件をすべて（または2つ以上）クリアしている必要があります。

• 住宅ローンの借り換えでメリットを受ける条件
• 現在組んでいる住宅ローンと借り換え後の住宅ローンとの金利差が年1.0％程度
• 住宅ローンの残債が1,000万円以上
• 住宅ローンの残りの返済期間が10年以上

ただ、上記の条件を満たしていない場合でも、借り換え先の金融機関によっては、「一部繰り上げ返済がしやすくなる」「付帯サービスが利用できる」等、住宅ローンの利便性向上の面においてメリットが期待できるケースも。

住宅ローンの借り換えには手間やお金がかかるため、住宅ローンを借り換える際は、メリットが受けられるのかを事前にしっかりと確認しておくことが大切です。

住宅ローンの借り換えに必要な書類住宅ローン借り換えの流れと注意点とは？必要な書類と手順をわかりやすく解説

住宅ローンの借り換えには、さまざまな書類の提出が必要です。本チャプターでは、住宅ローンを借り換える際に必要な書類についてご紹介します。

住宅ローンの借り換えに必要な書類は、大きく4種類に分けられます。

• 本人確認書類
• 借り換えに関する書類
• 収入に関する書類
• 物件に関する書類

以下では、各項目について詳しく見ていきましょう。
ちなみに、各項目では、「住信SBIネット銀行」「auじぶん銀行」「SBI新生銀行」を例に、住宅ローンの借り換えに必要な書類について比較しています。ぜひ併せてチェックしてみてください。

※住宅ローンの借り換えに必要な書類は、金融機関によって若干異なる点には注意が必要です。住宅ローンを借り換える際は、申し込み先の金融機関で提出が必要な書類について、事前にしっかりと確認しておきましょう。

本人確認書類

健康保険証、住民票（住民票の写し／住民票記載事項証明書）、運転免許証またはパスポート、個人番号カード、公共料金の領収書、申し込み者が外国籍で永住許可を得ている場合は特別永住者証明書または在留カードが、本人確認書類として住宅ローンを借り換える際に提出が必要です。

ちなみに、住民票（住民票の写し／住民票記載事項証明書）は、居住している市区町村の役場にて1通（※住民票記載事項証明書の場合は1件）300円で発行できます。

借り換えに関する書類

借り換えに関する書類としては、返済予定表、現在組んでいる住宅ローン返済用口座の通帳・取引明細（※表紙、金融機関名、支店名、預金種目、口座番号、名義が確認できる）の提出が必要です。
また、社内融資等による給与・賞与天引きでの住宅ローン返済を利用している場合は、天引額（返済額）が記載された直近1か月分の給与・賞与明細を提出する必要があります。

収入に関する書類

収入に関する書類としては、源泉徴収票や、住民税決定通知書または収入金額記載の住民課税証明書、確定申告書一式、納税証明書などの提出が必要です。
ただ、収入に関する書類は、職業や収入形態、確定申告の有無によって提出する書類が異なるため、自分がどこに該当するのかを事前に確認したうえで、必要な書類を準備しましょう。

※会社員／給与所得者／源泉徴収あり／確定申告なしの場合

物件に関する書類

物件に関する書類では、売買契約書、重要事項説明書、工事請負契約書、間取りがわかる平面図または間取り図などを用意する必要があります。これらの書類に関しては、不動産会社に用意してもらうことが可能です。

住宅ローンの借り換えの流れ住宅ローン借り換えの流れと注意点とは？必要な書類と手順をわかりやすく解説

次に、住宅ローンを借り換える際の流れを見ていきましょう。

Step1.
事前審査（仮審査）の申し込み

住宅ローンを借り換える際も、新規で申し込む時と同様、審査に通過しなければなりません。
借り換え先の金融機関を選んだら、まずは事前審査（仮審査）に申し込みましょう。

事前審査とは、その金融機関に住宅ローンを正式に申し込む前に、物件情報や申し込み者の属性、返済能力などを最小限の情報から判断する審査のこと。（※金融機関によっては、事前審査を実施していないところもあります）
本審査と比較すると、審査項目が簡略化されており、各金融機関のホームページから簡単に申し込むことができます。

ちなみに、金融機関によって審査基準が異なるため、同じ条件で審査の申し込みをしても、ある金融機関では審査に落ち、別の金融機関では審査に通過したというケースも少なくありません。事前審査は1社だけではなく、複数の金融機関に申し込みをするのがおすすめです。

また、事前審査はあくまでも簡易的な審査であり、事前審査に通過したからといって、必ずしも本審査に通過できるとは限りません。場合によっては、本審査に落ちることや、借入額が減額されるケースがある点にも注意しましょう。

Step2.
本審査の申し込み

事前審査（仮審査）に通過すると本審査が行え、正式に住宅ローンの借り換えを申し込むことができます。

本審査では、チャプター2でご紹介した「住宅ローンの借り換えに必要な書類」を金融機関に提出。その書類を元に、金融機関と信用保証会社により詳細な審査が行われます。
本審査の際に提出が必要な書類は金融機関によって異なるため、本審査に申し込む際は提出書類に漏れが無いよう、事前にしっかりと確認しておきましょう。
本審査に通過すると、住宅ローンの借り換え契約手続きを行うことが可能です。

Step3.
現在組んでいる住宅ローンを全額繰り上げ返済する

借り換え先の金融機関の本審査に通過したら、現在組んでいる住宅ローンを全額繰り上げ返済（一括繰り上げ返済）します。

全額繰り上げ返済は、まず現在住宅ローンを組んでいる金融機関に全額繰り上げ返済を行う旨を連絡し、その後、書面にて手続きを行います。
全額繰り上げ返済をする際、金融機関や現在組んでいる住宅ローンの金利タイプによっては、繰り上げ返済手数料が発生するケースが多いため、事前に確認しておくと安心です。

Step4.
借り換え先の金融機関と契約手続きを行う／融資実行

現在組んでいる住宅ローンの全額繰り上げ返済が完了したら、次に、借り換え先の金融機関と住宅ローンの契約手続きを行います。

その際、これまで住宅ローンを借り入れていた金融機関への抵当権の抹消登記、借り換え先の金融機関への抵当権の設定登記を同時に実施。（※抵当権の登記手続きは司法書士に依頼します）

その後、審査によって決定した住宅ローンの借入金が契約者の指定口座に振り込まれ、融資が実行されます。

借り換えにおすすめの住宅ローンを比較住宅ローン借り換えの流れと注意点とは？必要な書類と手順をわかりやすく解説

本チャプターでは、住宅ローン比較編集部が厳選した、借り換えにおすすめの住宅ローンについてご紹介します。各住宅ローンの特徴を比較し、自分に合ったものを選びましょう。

住宅ローンを借り換える際の注意点　Q&A住宅ローン借り換えの流れと注意点とは？必要な書類と手順をわかりやすく解説

まとめ住宅ローン借り換えの流れと注意点とは？必要な書類と手順をわかりやすく解説

住宅ローンの借り換えに必要な書類や、借り換え手続きの流れなどについて解説した今回の特集はいかがでしたでしょうか？

住宅ローンの借り換えにはさまざまなメリットが期待できる一方で、申し込みから融資実行まで、いくつかの手順を踏む必要があります。また、さまざまな書類の提出が必要になる等、ある程度の手間がかかる点にも注意が必要です。
住宅ローンの借り換えをスムーズに行うためにも、実際に借り換える際は本特集を参考に、事前に必要な書類や借り換え手続きの流れについて、しっかりと確認しておきましょう。