住宅ローンの全期間固定金利とは？住宅ローンの全期間固定金利を比較！おすすめの商品は？メリットやデメリットも解説

住宅ローンの全期間固定金利とは、住宅ローンを借り入れている期間中ずっと、適用金利が変わらない金利タイプのこと。住宅ローン借入時に、「毎月の返済額」および「総返済額」が確定するため、返済計画を立てやすい点が大きな特徴です。
これから住宅ローンを組もうと考えている方のなかには、全期間固定金利での借り入れを検討している方も多いはず。

そこで今回は、住宅ローンの全期間固定金利に注目。実際に全期間固定金利で住宅ローンを組むメリットやデメリットに加え、全期間固定金利と「当初固定金利」「フラット35」との違いについてもわかりやすく解説しました。さらに、編集部がおすすめする全期間固定金利の住宅ローンを比較しているので、ぜひ最後までチェックしてみてください。

住宅ローンを全期間固定金利で組むメリットとデメリット住宅ローンの全期間固定金利を比較！おすすめの商品は？メリットやデメリットも解説

はじめに、住宅ローンを全期間固定金利で組むメリットとデメリットについて見ていきましょう。

住宅ローンを全期間固定金利で組むメリット

住宅ローンを全期間固定金利で組むデメリット

全期間固定金利と当初固定金利の違い住宅ローンの全期間固定金利を比較！おすすめの商品は？メリットやデメリットも解説

住宅ローンの固定金利には、全期間固定金利のほかに、「当初固定金利」と呼ばれるものがあります。本チャプターでは、全期間固定金利と当初固定金利の違いを解説。全期間固定金利を選ぶ前に、この2つの違いをしっかりと理解しておきましょう。

当初固定金利とは？

当初固定金利とは、「3年」「5年」「10年」など、一定期間、住宅ローン金利が固定される金利タイプのこと。「当初〇年固定」といった住宅ローン商品です。
当初固定金利の場合、固定期間が終了すると、原則、変動金利が適用されます。（※金融機関によっては、再度、固定金利を選択できるケースもある）

つまり、固定期間が終了するタイミングで適用金利が住宅ローン借入時より上がっていれば、毎月の返済額と総返済額は増え、適用金利が住宅ローン借入時より下がっていれば、毎月の返済額と総返済額は少なくなります。
住宅ローンの総返済額が、借入時に確定しない点は、当初固定金利を利用する際に、必ずチェックしておきたいポイントです。

また、当初固定金利は借り入れ時の金利優遇幅が大きい分、固定期間明けの金利は大きくアップする傾向があります。

その他にも、当初固定金利の場合、固定期間終了後に適用される変動金利は、通常の変動金利とは異なるもの。急激に金利が上昇し、返済額が大幅に増えた場合に適用される、「5年ルール」や「125％ルール」といった緩和措置は適用されません。
そのため、例えば、固定期間終了のタイミングで、適用金利が大幅に上昇していた場合、毎月の返済負担が大きく増える可能性も。当初固定金利を利用する際は、この点にも注意が必要です。

全期間固定金利と当初固定金利の違い

全期間固定金利と当初固定金利の主な違いは、「固定される期間」と「適用金利」。

全期間固定金利の場合、金利の固定される期間が、住宅ローン返済期間中ずっと変わりませんが、当初固定金利の場合、金利が固定されるのは、借入開始から一定期間です。
また、全期間固定金利と当初固定金利を比較すると、全期間固定金利の方が、適用金利が高めに設定されていますが、当初固定金利は固定期間明けの金利上昇幅が大きくなります。（※当初固定金利の場合、固定期間中の優遇金利幅が大きいため、その分、金利が低くなります）
住宅ローンを固定金利で組む際は、「全期間固定金利」と「当初固定金利」の違いをしっかりと把握し、自分に合った金利タイプを選びましょう。

全期間固定金利とフラット35の違い住宅ローンの全期間固定金利を比較！おすすめの商品は？メリットやデメリットも解説

全期間固定金利の住宅ローンの一つに「フラット35」があります。本チャプターでは、全期間固定金利とフラット35の違いについて見ていきましょう。

フラット35とは？

フラット35とは、住宅金融支援機構が民間の金融機関と提携し、販売する長期固定型住宅ローンのこと。全期間固定金利のため、住宅ローン返済期間中の適用金利は一定です。
ちなみに、商品の内容や利用条件等は、住宅金融支援機構が定めた基準に則っているため、金利や事務手数料、付帯サービス以外は、どの金融機関から借りても同じ。

全期間固定金利とフラット35の違い

全期間固定金利とフラット35の主な違いは、「提供元」「団信への加入」「審査の難易度」の3点。

全期間固定金利が民間の金融機関が提供する住宅ローンであるのに対し、フラット35は、住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携し、販売しています。
また、全期間固定金利の住宅ローンは、団信（団体信用生命保険）への加入が必須となっていますが、フラット35の場合、団信への加入が必須ではありません。
さらに、審査の難易度を比較すると、全期間固定金利の方が、金融機関によって審査基準が異なり、難易度は高め。一方、フラット35の場合、審査条件が明確に提示されており、条件を満たしていれば、住宅ローンを組むことが可能です。

• フラット35の審査条件
• 申し込み時の年齢が70歳未満の方、最終返済時80歳未満の方（親子リレー返済を利用する場合は、70歳以上の方の申し込みも可）
• 日本国籍または永住許可を有する方
• 年収に占めるすべての借り入れの年間返済額（本件融資を含む）の割合（＝総返済負担率）が下記基準を満たしている方
  ・年収400万円未満の場合年間返済額が年収に占める割合：30％以下
  ・年収400万円以上の場合年間返済額が年収に占める割合：35％以下

住宅ローンの全期間固定金利を比較住宅ローンの全期間固定金利を比較！おすすめの商品は？メリットやデメリットも解説

本チャプターでは、全期間固定金利で組むことができるおすすめの住宅ローンを比較していきます。全期間固定金利での借り入れを検討している方は、各住宅ローンの特徴をチェックし、自分に合ったものを選びましょう。

まとめ住宅ローンの全期間固定金利を比較！おすすめの商品は？メリットやデメリットも解説

住宅ローンの全期間固定金利について解説した今回の特集はいかがでしたでしょうか。
全期間固定金利で住宅ローンを組むと、借入時に毎月の返済額と総返済額が確定するため、返済計画が立てやすく、金利の変動を気にすることなく、住宅ローンの返済を行うことが可能です。

ただ、他の金利タイプと同様に、全期間固定金利にもメリットとデメリットが存在します。全期間固定金利で住宅ローンを組む際は、メリットだけではなく、デメリットについてもしっかりと把握しておくことが大切です。また、当初固定金利をはじめ、他の金利タイプとの違いをチェックし、自分に合った借り入れ方法かどうかを確認するのも重要なポイント。

全期間固定金利で住宅ローンの借り入れを検討している方は、本特集を参考に、全期間固定金利のメリット・デメリットや、おすすめの金融機関について確認し、住宅ローンを選ぶ際に役立てましょう。