住宅ローンを借り換える3つのデメリット住宅ローンを借り換えるデメリットは？押さえておきたい3つのポイント

まずはじめに、住宅ローンを借り換えるデメリットについて見ていきましょう。
住宅ローンを借り換える際のデメリットは、大きく以下の3点です。

住宅ローンを借り換える3つのデメリット　その1
諸費用がかかる

住宅ローンを借り換える際は「事務手数料」「保証料」「印紙代」「登記費用」といった諸費用が発生します。これは住宅ローンの借り換えの最大のデメリットと言えるでしょう。

諸費用は、借入金額や返済期間などによって異なりますが、一般的には30万円程度が目安とされています。住宅ローンを借り換える際は、諸費用についても考慮し、借り換えることで住宅ローンの総返済額を減らすことができるのかを、事前にしっかりと計算しておきましょう。

住宅ローンを借り換える3つのデメリット　その2
借り換えの手続きに手間と時間がかかる

金融機関への相談、書類の準備、審査、各種支払い手続き等、住宅ローンの手続きには、何かと手間や時間がかかります。この点も、住宅ローンを借り換える際のデメリットの一つです。

ただ、近年、住宅ローンを提供する金融機関の中には、ネット上で手続きが完結し、来店不要で申し込みができる商品を用意しているところや、電話やメール、オンラインで住宅ローンに関する相談ができる窓口を用意しているところも増えてきています。
住宅ローンの借り換えにかかる手間や時間を減らしたい方は、金利が低く、借り換えの手続きがネット上で完結する住宅ローンを利用するのも一つの方法です。

住宅ローンを借り換える3つのデメリット　その3
金利タイプの変更によるリスクがある

借り換えを機に、住宅ローンの金利タイプを変更する場合、将来の金利動向によって、その判断がプラスにもマイナスにも作用します。

これがマイナスに作用した場合、総返済額の圧縮が想定通り進まない可能性があるため、これも住宅ローン借り換えのデメリットと言って良いでしょう。
特に、固定金利から変動金利へと金利タイプを変更する場合は注意が必要です。変動金利は、固定金利と比較すると、金利が低い傾向がありますが、将来、金利が大きく上昇した場合、結果的に総返済額が増えてしまう可能性も。
借り換えを機に、住宅ローンの金利タイプを変更する場合は、金利動向を把握しておくと同時に、それぞれの金利タイプの特徴についてもしっかりと理解し、万一、意に反して金利が変動した場合も、無理なく返済できるよう計画を立てておきましょう。

住宅ローンの借り換えを利用すると有利になるケースとは？住宅ローンを借り換えるデメリットは？押さえておきたい3つのポイント

それでは住宅ローンの借り換えは、どのような場合に利用すると良いのでしょうか？
本チャプターでは、住宅ローンを借り換えることで、有利になるケースについてご紹介します。

住宅ローンの借り換えが有利になるケース　その1
借り換え後の総返済額が、借り換え前を下回る

住宅ローンを借り換えることで、得られる最大のメリットは総返済額の圧縮です。

しかし、このメリットは、住宅ローンを利用している全ての人が享受できる訳ではありません。一般的に、住宅ローンを借り換えることで、総返済額を圧縮するためには、以下の3つの条件をクリアしている必要があります。

• 住宅ローンの残高が1,000万円以上
• 残りの返済期間が10年以上
• 借り換え前と借り換え後の金利差が年1％以上

住宅ローンの借り換えを検討している方は、まずは上記の条件をクリアしているのか、事前に確認しておきましょう。

住宅ローンの借り換えが有利になるケース　その2
住宅ローンのサービスが向上する

住宅ローンの満足度は金利だけではなく、様々な付帯サービスによっても左右されます。例えば繰り上げ返済のしやすさや団信の内容も満足度を左右する重要な要素の1つ。

住宅ローンを借り換える際、総返済額が圧縮できなくても、繰上返済のしやすさが向上したり、団信が充実していることが理由になるケースも、実は少なくありません。住宅ローンの借り換えを検討している方は、各金融機関が提供する住宅ローンの付帯サービスもしっかりチェックしておきましょう。

繰り上げ返済がしやすい

繰り上げ返済の利用条件は、金融機関によって異なります。
一部繰り上げ返済を多く利用するのであれば、「一部繰り上げ返済手数料無料」「1円単位での返済に対応」「インターネットから繰り上げ返済の手続きができる」等、利用条件を確認し、繰り上げ返済の利便性が高い住宅ローンに借り換えるのがおすすめ。

団信及び付帯特典が充実している

数ある住宅ローンの中には、特約付き団信の無料付帯や、買い物時の割引等、その住宅ローンに加入することで、様々な特典が利用できる住宅ローンがあります。
例えば、住信SBIネット銀行はすべての病気やケガを保障する「全疾病保障」が無料付帯（※住宅ローン契約者が女性の場合は「がん診断給付金特約」も無料付帯）。
auじぶん銀行では満50歳未満の住宅ローン契約者を対象に、金利上乗せで付帯できる特約付き団信として、がんと診断された場合に住宅ローン残高が0円になる「がん100％保障団信」、がん100％保障団信に4疾病保障をプラスした「がん100％保障団信プレミアム」を提供しています。ちなみに、いずれの団信にも、全疾病長期入院保障（※月次返済保障対応）が付帯。
また、イオン銀行の場合、イオンでの買い物が毎日5％OFFになるお買い物特典が付帯します。
借り換える住宅ローンを検討する際は、特典についても注目してみると良いでしょう。

借り換えにおすすめの住宅ローン

住宅ローン借り換えのデメリット～まとめ～住宅ローンを借り換えるデメリットは？押さえておきたい3つのポイント

住宅ローンの借り換えには、さまざまなメリットがある一方で、デメリットも存在します。住宅ローンを借り換える際は、メリットだけに注目するのではなく、デメリットについてもしっかりと把握しておくことが重要なポイントです。
事前にデメリットを把握し、それをカバーできるよう準備していれば、住宅ローンの借り換えに失敗するリスクを回避できます。

住宅ローンの借り換えを検討している方は、本特集を参考にしっかりと準備を行い、最大限メリットを享受できる形で、住宅ローンを借り換えましょう。