夫婦が収入を合わせて借入額を増やす方法には「収入合算」と「ペアローン」がある収入合算とペアローンの違いは？（シミュレーション付き）

住宅ローンを借りる際、夫婦や親子の収入を合わせて借入額を増やす方法があります。
「収入合算」や「ペアローン」と呼ばれる、これらの方法は、いずれも共働き夫婦や、それぞれに収入のある親子（同居が条件となる場合が多い）などが共同で住宅を購入する際に利用できます。

一見、どこが違うのかわかりづらい収入合算とペアローンですが、実は団信や住宅ローン控除の適用範囲が異なるため、違いを知っておくことで大きく得をできる場合もあれば、その逆もあります。
そこで今回は「収入合算とペアローンの違い」をテーマに、主として夫婦が住宅ローンを組む場合の、それぞれのメリット＆デメリット、返済額の差、おすすめの住宅ローン商品などをご紹介します。

収入合算とペアローンの違いは？収入合算とペアローンの違いは？（シミュレーション付き）

収入合算とは1本の住宅ローンを夫婦で借り入れること

収入合算とは、1本の住宅ローン契約を夫婦で締結する方法です。2人が受け持つ債務の範囲によって「連帯債務」と「連帯保証」の2種類に分かれます。

• 住宅ローン控除の対象となる金額の割合は、最初に登記する持ち分割合によって決まる。
• 持ち分は頭金や住宅ローン負担額に応じて公平に登記。バランスが悪いと贈与とみなされ贈与税を課せられる可能性あり。

ペアローンとは夫婦で1本ずつ住宅ローンを契約すること

収入合算やペアローンを組んだ場合の返済額をシミュレーション収入合算とペアローンの違いは？（シミュレーション付き）

それでは、夫婦が実際に住宅ローンを組む場合、収入合算（共働き夫婦におすすめなのは連帯債務）とペアローンでは、返済額にどの程度の違いが出るのでしょうか。
以下の条件をもとに、収入合算で住宅ローンを組んだ場合と、ペアローンで組んだ場合とを比較してみましょう。

試算条件

試収入合算（連帯債務）とペアローンの返済額をシミュレーション

※上記シミュレーションは「返済プラン比較シミュレーション」（住宅金融支援機構）をもとに作成しています。

ペアローンの試算条件を変動金利で設定していることもあり、連帯債務（フラット35）のほうが、総返済額は550万円ほど多くなります。ただし、金利が全期間固定されること、夫婦のどちらかに万一のことがあった場合、住宅ローンが完済される点は大きな魅力。

一方、ペアローンで試算条件とした変動金利は、総返済額の低さが魅力ですが、金利上昇リスクをつねに視野に入れておく必要があります。ただし、ペアローンの場合は、夫婦で違う金利タイプを選ぶといったリスク対策も可能。ペアローンを扱う民間金融機関では、ネット銀行を中心に、保証料や団信が無料(金利上乗せなし）の金融機関も増えています。

今回のシミュレーションに近いサービスを提供している住宅ローン

収入合算とペアローンの違いは？～まとめ～収入合算とペアローンの違いは？（シミュレーション付き）

「収入合算とペアローンの違い」いかがでしたか。夫婦の収入を合わせる（もしくは夫婦それぞれで住宅ローンを組む）ことにより、住宅ローンの借入額を増やすことができれば、そのぶん購入する住宅の選択肢を広げることもできます。
共働き世帯がメジャーになりつつある現在は、夫婦が協力して住宅の購入計画を練ることができる、おすすめの住宅ローンの契約方法と言えるでしょう。

ただし、収入合算やペアローンで借入額を増やした場合、妻が出産・育児などで、育休に入ったり退職をするなどして収入が減ると、返済額が家計を圧迫し、返済が難しくなる可能性もあります。

住宅ローンの収入合算、ペアローンを検討する際は、将来的な収入の変動も考慮したうえで、夫婦にとってベストの契約方法や金利タイプ、住宅ローン商品を選びましょう。