住宅ローン20年固定とは住宅ローンを20年固定で組むメリットとデメリット

住宅ローン20年固定（固定金利20年）とは、借り入れ開始から20年間の金利が固定される住宅ローン商品の総称です。
「30年固定」や「35年固定」といった長期固定金利の住宅ローンと比較すると、金利が低く設定されていることに加え、固定期間が20年間と比較的長いため、返済計画を立てやすいというメリットがあります。

住宅ローンの借り入れや借り換えを検討している方のなかには、20年固定も視野に入れ、住宅ローンを組もうと考えている方も多いはず。
ただ、他の金利プランと同様に、住宅ローン20年固定にもメリットとデメリットがあり、利用を検討するのであれば、事前にその特徴をしっかりと理解しておくことが大切です。

そこで今回は、住宅ローンの20年固定に注目。利用のメリットやデメリット、20年固定での借り入れにおすすめの住宅ローンについてわかりやすく解説します。
住宅ローンを20年固定で組もうと考えている人は、ぜひチェックしてみてください。

この記事でわかること

• 固定金利20年のメリット
• 固定金利30年、35年（フラット35）と比較すると住宅ローン金利が低い
• 相当に長い期間、計画的に住宅ローンを返済できる
• 将来住宅ローン金利が上昇した場合、繰り上げ返済を駆使することで、返済リスクをコントロールできる

• 固定金利20年のデメリット
• 変動金利や短期固定金利と比較すると住宅ローン金利が高い
• 固定金利20年に力を入れている金融機関がまだ少ない
• 固定期間終了後、適用金利が上昇する

住宅ローンを20年固定で組むメリット住宅ローンを20年固定で組むメリットとデメリット

はじめに、住宅ローンを20年固定で組むメリットを見ていきましょう。

住宅ローンを20年固定で組むメリット　その1
長期固定金利の住宅ローンと比較すると金利が低い

住宅ローン20年固定は、「30年固定」や「35年固定」といった長期固定金利の住宅ローンと比較すると、低い金利が設定されています。長期固定金利よりも有利な条件で住宅ローンを組める点は、20年固定を利用する大きなメリットといえるでしょう。

また、住宅金融支援機構のデータ（※2018年度）によると、住宅ローン完済までの期間は平均26.7年。つまり、住宅ローンを20年固定で組み、繰り上げ返済を上手く活用すれば、優遇金利が適用される固定期間中に住宅ローンを完済することも可能です。このような返済の仕方ができる点も、住宅ローンを20年固定で組む際に押さえておきたいポイントです。

住宅ローンを20年固定で組むメリット　その2
金利変動のリスクが低い

日本では長い間、低金利が続いていますが、20年というスパンで考えると、金利が急上昇する可能性も十分に考えられます。
住宅ローンを20年固定で組んでいれば、20年間は金利が固定されるため、たとえ、金利が急上昇したとしても、適用される金利は固定金利期間中、一切変わりません。金利上昇に強く、金利変動のリスクが低い点も、住宅ローンを20年固定で組むメリットの一つ。

ちなみに、借り入れ期間中に金利が急上昇した場合は、固定期間中に繰り上げ返済を行い、返済期間を短縮することで、金利上昇のリスクを最小限に押さえることができます。

住宅ローンを20年固定で組むメリット　その3
返済計画が立てやすい

住宅ローン20年固定は固定期間中、市場の金利が上昇しても、毎月の返済額は変わりません。返済計画が立てやすく、安心して利用できる点も、住宅ローンを20年固定で組むメリットといえるでしょう。

ただし、固定期間終了後は適用金利が上がるため、毎月の返済額も増えます。固定期間終了後も返済が継続する場合は、適用金利の上昇に備え、余裕を持って住宅ローンを返済できるよう、準備しておくことが大切です。

住宅ローンを20年固定で組むデメリット住宅ローンを20年固定で組むメリットとデメリット

次に、住宅ローンを20年固定で組むデメリットについてご紹介します。住宅ローン20年固定を検討する際は、メリットだけではなく、デメリットについても、しっかりチェックしておきましょう。

住宅ローンを20年固定で組むデメリット　その1
変動金利や短期固定金利と比較すると金利が高い

「30年固定」や「35年固定」といった長期固定金利の住宅ローンと比較すると、低金利を実現している20年固定ですが、変動金利や、「2年固定」「5年固定」などの短期固定金利の住宅ローンと比較すると、適用金利は高くなります。
経済の原則から考えると、借入期間が長くなるほど、金利が上昇するのは仕方がないことですが、毎月の住宅ローンの返済額が、変動金利や短期固定金利よりも増えてしまう点は、住宅ローンを20年固定で組むデメリットといえるでしょう。

住宅ローンを20年固定で組むデメリット　その2
住宅ローン20年固定に力を入れている金融機関が少ない

住宅ローンを提供する金融機関は、利用者を増やすため、一部の金利プランを優遇することがあります。ただ、住宅ローン20年固定に力を入れて販売している金融機関の数は決して多くありません。
10年固定をはじめ、優遇を受けることが多い金利プランと比較すると、有利な条件で住宅ローンを組むのが難しい点も、20年固定で住宅ローンを組むデメリットの一つです。

その一方で、金融機関のなかには、20年固定に力を入れているところも。住宅ローンを組む際は、20年固定に力を入れている金融機関を利用するのがおすすめです。

（※20年固定に力を入れているおすすめの金融機関については、チャプター3で詳しくご紹介します。）

住宅ローンを20年固定で組むデメリット　その3
固定期間終了後、適用金利が上昇する

他の固定金利型住宅ローンと同様に、20年固定の住宅ローンも固定期間終了後、適用金利が上昇します。21年目以降、毎月の返済負担が大きくなる点も、20年固定で住宅ローンを組む際に、押さえておきたいデメリットです。

20年固定で組めるおすすめの住宅ローン住宅ローンを20年固定で組むメリットとデメリット

本チャプターでは、20年固定で組めるおすすめの住宅ローンをご紹介します。
各金融機関が提供する住宅ローン20年固定の金利や事務手数料、一部繰り上げ返済のしやすさなどを比較し、自分に合った20年固定の住宅ローンを見つけましょう。

20年固定で組めるおすすめの住宅ローン

20年固定で組める住宅ローンに関するQ&A住宅ローンを20年固定で組むメリットとデメリット

まとめ住宅ローンを20年固定で組むメリットとデメリット

20年固定の住宅ローンについて解説した今回の特集はいかがでしたでしょうか。

住宅ローン20年固定を利用すれば、20年間金利が固定されるため、中～長期間に渡り、計画的に住宅ローンを返済することが可能です。

また、一部繰り上げ返済を上手く利用することで、「固定期間中に住宅ローンを完済できる可能性がある」「固定期間終了後の金利上昇のリスクに備えられる」といったメリットを期待できる点も魅力でしょう。
ただ、住宅ローン20年固定には、メリットだけではなく、デメリットも存在するため、利用を検討する際は、メリットとデメリットをしっかりと把握しておくことが大切です。

20年固定で住宅ローンを組もうと考えている方は、本特集を参考に、金利プランの特徴や、メリット・デメリットを確認し、住宅ローン20年固定を検討する際に役立てましょう。