ネット銀行の住宅ローンにデメリットはある？ネット銀行の住宅ローンを利用する3つのデメリットとその対処法

ネット銀行の住宅ローンには、「金利が低い」「団信や住宅ローン契約者向けの特典が充実している」「店舗への来店不要で住宅ローンを組める」等、さまざまなメリットがあります。住宅ローンの新規借り入れや借り換えを予定している方のなかには、ネット銀行の住宅ローンを検討している方も多いはずです。

ただ、他のサービスと同様に、ネット銀行の住宅ローンにもいくつかのデメリットがあります。そのため、ネット銀行の住宅ローンを組む際は、メリットだけではなく、そのデメリットもしっかりと把握しておくことが大切です。また、デメリットを把握し、その対処法を知っていれば、ネット銀行の住宅ローンが持つ強みを最大限に活用できます。

そこで今回の特集では、ネット銀行の住宅ローンを組むデメリットを解説しつつ、その対処法についてもわかりやすくご紹介します。ネット銀行で住宅ローンの借り入れ・借り換えを検討している方は、本特集を参考に、上手にネット銀行の住宅ローンを活用しましょう。

住宅ローン審査が厳しいネット銀行の住宅ローンを利用するデメリット　その1

ネット銀行の住宅ローンは、メガバンクが提供する住宅ローンと比較して、審査が厳しい傾向にあります。それは、ネット銀行の場合、「対面での人物審査がない」「保証会社を利用しない」等の理由から、申し込み内容や提出書類を元に慎重に審査を行うからです。
住宅ローン審査が厳しい点は、ネット銀行の住宅ローンを利用する際に、まず押さえておきたいデメリットといえるでしょう。

• デメリットへの対処法
• 複数の金融機関に申し込みをする

住宅ローンの審査基準は金融機関によって異なります。数ある金融機関のなかには（※ネット銀行も含む）比較的審査基準が緩やかなところも。つまり、ある金融機関では審査に通過できなかった場合でも、別の金融機関では審査に通過できるケースがあります。
そのため、ネット銀行の住宅ローンを利用する際は、複数の金融機関に審査の申し込みを行うのがおすすめです。

また、長期固定金利住宅ローン「フラット35」の場合は、審査基準（申し込み条件）が明確に決まっており、その基準を満たしていれば、住宅ローンを組むことができます。
もし、なかなか住宅ローンの審査に通過できない場合は、審査基準のゆるやかな金融機関や、フラット35の利用を検討すると良いでしょう。

住宅ローン審査に関するワンポイントアドバイス

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COLUMN　ネット銀行の住宅ローン 審査申し込みから融資実行までにかかる日数は？

ネット銀行の住宅ローン 審査期間を比較

ネット銀行	仮審査（目安）	本審査（目安）	口座開設
住信SBIネット銀行	当日～3営業日以内	必要書類がすべて到着してから7日～10日程度	仮審査申し込みの際に口座開設が必要
auじぶん銀行	数日	必要書類がすべて到着してから7日～10日	本審査完了までに口座開設が必要
イオン銀行	通常3日～7日	必要書類がすべて到着してから1～2週間程度	審査後の契約手続きまでに口座開設が必要
SBI新生銀行	― ※仮審査なし	申し込みから借り入れまで最短1か月程度	審査の際に口座開設
ソニー銀行	1～3日 ※最短30分	必要書類がすべて到着してから7日～10日	本審査までに口座開設が必要
ARUHI	最短1営業日	最短3営業日	不要
楽天銀行	8～11日	7～14日	返済口座に楽天銀行を指定する場合、本審査完了までに口座開設が必要

審査スピードが速い！おすすめの住宅ローン

取り扱い事務手数料が高いネット銀行の住宅ローンを利用するデメリット　その2

多くのネット銀行では、住宅ローンの取り扱い事務手数料（※住宅ローンを組む際に発生する手数料）に、「借り入れ金額の2.2％（税込）」の定率制を採用しています。例えば、借り入れ金額が3,000万円の場合、取り扱い事務手数料は66万円（税込）。 住宅ローンの借り入れにかかる取り扱い事務手数料が高い点も、ネット銀行の住宅ローンを組む際にチェックしておきたいデメリットの一つです。

MEMO　メガバンクの取り扱い事務手数料は？

• デメリットへの対処法
• 取り扱い事務手数料に定額制を採用している住宅ローンを利用する
• トータルコストを考えて、金融機関を選ぶ

対処法　その1取り扱い事務手数料に定額制を採用している住宅ローンを利用する

イオン銀行やSBI新生銀行など、数あるネット銀行のなかには、取り扱い事務手数料に定額制を採用しているところがあります。こうした金融機関であれば、取り扱い事務手数料に定率制を採用しているところと比較し、住宅ローンの借り入れにかかる諸費用を抑えることが可能です。

対処法　その2トータルコストを考えて、金融機関を選ぶ

住宅ローンの取り扱い事務手数料が「借り入れ金額の2.2％（税込）」となっている場合でも、住宅ローン金利や保証料、団信や特典などを考慮すると、お得に利用できる住宅ローン商品があります。
取り扱い事務手数料だけではなく、その他の点も含めて住宅ローンを比較・検討し、トータルでお得度の高い住宅ローンを提供するネット銀行を選ぶのもおすすめです。

取り扱い事務手数料に定額制を採用！おすすめの住宅ローン

対面での相談ができないネット銀行の住宅ローンを利用するデメリット　その3

ネット銀行は、店舗を持たないことで店舗の運営にかかる費用をカットし、その分、低い水準での住宅ローン金利を実現しています。そのため、メガバンクのように、店舗へ行き、気軽に住宅ローンの相談をする…といったことができません。
実店舗を持ち、対面で手厚いサポートが受けられるメガバンクと比較し、サポート面でやや劣る点も、ネット銀行の住宅ローンを利用するデメリットといえるでしょう。

• デメリットへの対処法
• 実店舗のあるネット銀行を利用する
• オンラインで相談する

対処法　その1実店舗のあるネット銀行を利用する

数あるネット銀行のなかには、実店舗や相談窓口があり、対面での相談に対応しているところがあります。例えば、フラット35の国内シェア第1位を誇るARUHIでは、全国に実店舗を展開。また、イオン銀行も全国（※一部を除く）に実店舗を持ち、対面での相談に対応しています。
さらに、住信SBIネット銀行やauじぶん銀行等でも、数は少ないものの、対面にて相談できる窓口を設置しています。
「ネット銀行を利用したいけれど、対面で住宅ローンに関する相談もしたい…」という場合は、まず、検討しているネット銀行の店舗や相談窓口が近くにないか、確認してみましょう。

対処法　その2オンラインで相談する

多くのネット銀行では、近年、電話やメールに加え、Zoomなどを使ったオンラインでの相談に対応しており、実際に店舗に足を運び、対面で相談する場合と近い感覚で、住宅ローンに関する相談ができるようになっています。
実店舗がないネット銀行を利用する場合や、行ける距離に店舗がない場合、オンライン相談を利用するのもおすすめです。ただ、オンラインで相談する場合、金融機関によっては、事前予約が必要になります。オンライン相談を利用する場合は、事前予約の有無も確認しておきましょう。

ネット銀行の住宅ローン 審査期間を比較

ネット銀行	店舗・相談窓口	オンライン相談
住信SBIネット銀行	△（ローンプラザ、SBIマネープラザ　ほか） …ローンプラザ：東京、千葉、埼玉、神奈川、大阪、兵庫、福岡 ※事前予約が必要	×（メールや電話のみ）
auじぶん銀行	△（住宅ローン相談会） …新宿、池袋、上野、吉祥寺、横浜みなとみらい、所沢、大宮、名古屋 ※事前予約が必要	〇（オンライン相談会） ※Zoomを使用 ※事前予約が必要
イオン銀行	〇 …全国に実店舗あり（※一部除く） ※事前予約が必要	〇 ※事前予約が必要
SBI新生銀行	△ …東京、神奈川、千葉、埼玉、愛知、岐阜、大阪、京都、兵庫、宮城、北海道、福岡 ※事前予約が必要 ※2022年6月現在、新型コロナウイルスの影響により店頭での相談を休止中	△（ビデオ通話） ※事前予約が必要 ※2022年6月現在、新型コロナウイルスの影響により店頭での相談を休止中 →電話での相談は可
ソニー銀行	△ …東京（本店）、ソニーストア 大阪 ※事前予約が必要	〇 ※事前予約が必要
ARUHI	◎ …全国に実店舗あり ※Webでの来店予約可	〇（ビデオチャット相談） ※事前予約が必要 ※平日9：00～18：00
楽天銀行	△（住宅ローンセンター） …東京（品川）、福岡	〇（無料オンライン相談） ※ZoomまたはSkypeを使用 ※事前予約が必要 ※土日含む毎日9：00～21：00（年末年始を除く）

まとめ　―デメリットとその対処法を押さえ、ネット銀行の住宅ローンを活用しよう

ネット銀行の住宅ローンにもいくつかのデメリットがあります。ただ、それをカバーする対処法が存在するので、ネット銀行の住宅ローンを利用する際は、デメリットだけではなく、その対処法も合わせてチェックしておくことが大切です。

近年、金利の低さや利便性の高さから、住宅ローンの新規借り入れ・借り換えにネット銀行を利用する人が増えています。
ネット銀行を利用し、住宅ローンを組もうと考えている方は、本特集を参考に、ネット銀行の住宅ローンを利用する際のデメリットとその対処法を確認し、実際に住宅ローンを組む際に役立てましょう。