リフォームローンを借りる前に！住宅ローンの借り換えでリフォーム費用を上乗せする方法がある「リフォームローン」と「住宅ローンの借り換え」を比較

家の建て替えやリノベーションなど、大規模なリフォーム行う場合、工事費等のリフォーム費用も大きくなります。リノベーションなら数百万円、建て替えであれば1,000万円を超える資金が必要になるケースも決して珍しくありません。

規模の大きなリフォームでは、ローンの利用を検討する方も多いのではないでしょうか。
例えば、銀行などの金融機関では、リフォームに利用できる「リフォームローン」や「多目的ローン」を扱っているところが多くあります。
しかし、これらのローンの金利は、平均で3～4％程度。現在の住宅ローンの金利水準（変動：0.5％前後、フラット35リフォーム一体型：2.0％以下）と比較すると、かなり高く、反対に借入額は数百万円から1,000万円まで等、上限が低めに設定されているケースがほとんどです。借入期間も最長10年前後と短く、ローンとして、決して有利とは言えません。

「我が家をリフォームしたいが、リフォームローンやフリーローンを組むのは、金利面から見て気が進まない」・・・・そのような場合に有効なテクニックの1つが、現在返済中の住宅ローンを借り換え、新しい金融機関でリフォーム費用も上乗せして借り入れる方法です。

今回は、リフォーム費用をローンで借り入れたい場合に役立つ「住宅ローンの借り換えと、リフォーム費用の上乗せ」にスポットを当てて、リフォーム費用を上乗せして借り入れる場合のメリットやデメリット、リフォーム費用の上乗せが可能な住宅ローンなどをご紹介します。

住宅ローンを借り換えた場合を、リフォームローンと比較してみよう「リフォームローン」と「住宅ローンの借り換え」を比較

金融機関の中には、住宅ローンの借り換え時にリフォーム費用を上乗せできるところが少なくありません。リフォームのための住宅ローン借り換えプラン（リフォーム活用プラン）を提供している「イオン銀行」を例に、住宅ローンを借り換えた場合と、リフォームローンを利用した場合とを比較してみましょう。

上の表からも分かるように、住宅ローンを借り換えた場合のほうが、金利・借入額・借入期間のいずれも条件が良くなります。また、団信（団体信用生命保険）もリフォーム費用を含めた金額で契約可能になるため、契約者に万一があった場合の保障面でも有利。

ただし、無担保型のリフォームローンと比較すると、住宅ローンは物件（＝住宅）を担保に入れる必要があります。また、抵当権の設定費用や融資手数料などの諸費用もかかるため、契約当初の手出し金額が大きくなりがち（ただし、金融機関によっては、借り換え時の諸費用も借入額に上乗せできます）。

なお、現在返済中の住宅ローンと、借り換え先の住宅ローンの金利差が大きい場合は、借り換えることによって総返済額を圧縮できる場合もあります。
通常、リフォーム費用を上乗せすれば、そのぶん借入額も増え、総返済額は膨らみます。しかし、借り換え先の金利が大幅に低い場合や、固定金利から変動金利に切り替えた場合などは、借入額に対する利息分が少なくなるため、リフォーム費用を上乗せしても、月々の返済額や総返済額を下げることができるのです。
これは、住宅ローンの借り換えの大きなメリットの1つですが、圧縮効果があるかどうかは、返済中のローンと借り換え先のローンの金利差によるため、各金融機関の借り換えシミュレーション等を活用してお得度の有無をチェックしましょう。

リフォームの費用を住宅ローンで借り入れる場合のメリット

• リフォームローンや多目的ローンよりも低金利での借り入れが可能
• 借入可能額や借入期間の幅が広い（長期、多額の借り入れが可能）
• 借り換え先の金利によっては、毎月の返済額や総返済額を圧縮できる可能性がある
• 住宅ローンに上乗せすることで住宅ローン控除を継続できる場合がある（残高、返済期間等による）
• リフォーム費用を現金一括払いした場合と比較するとキャッシュフローの悪化を防げる

リフォームの費用を住宅ローンで借り入れる場合のデメリット

• リフォーム費用のぶん借入額が増える
• 金利によっては総返済額の増額や返済期間の延長が発生する
• 金利の種類を固定から変動に変更する場合は、金利変動リスクが発生する

住宅ローンの借り換え時にリフォーム費用も借り入れできる銀行は？「リフォームローン」と「住宅ローンの借り換え」を比較

「リフォームローン」と「住宅ローンの借り換え」を比較～まとめ～「リフォームローン」と「住宅ローンの借り換え」を比較

「リフォームローン」と「住宅ローンの借り換え」を比較、いかがでしたか？

住宅ローンと比較すると借入額が少ないリフォームの場合、現金一括払いを考えている方もいらっしゃるかもしれません。しかし、現金払いには「利息の負担を避けられる」というプラスの側面がある一方で、「家計のキャッシュフローを悪化させる」というマイナスの側面もあります。
よほど貯蓄に余裕がある場合を除けば、現金の大きな目減りは、子供の教育資金や老後資金にも影響を及ぼすでしょう。
一方、住宅ローンにリフォーム費用を上乗せすることができれば、手元の現金を確保したまま、大規模なリフォーム工事を行うことが可能になります。

さらに現在、住宅ローンの金利は、変動・固定ともに歴史的な低水準。10年前と比較しても大幅に下がっているケースが多く、借り換えによって返済額を圧縮できる可能性が高いでしょう。住宅ローンの契約者特典や団信の保障内容（疾病保障等）も、ここ数年で各金融機関が力を入れているため、充実度が急速にアップしています。

住宅ローン返済中のマイホームで、大規模なリフォームを予定している方は、本特集の内容も参考に、住宅ローンの借り換えでリフォーム費用を上乗せする方法を検討してみてはいかがでしょうか。