ネット銀行の住宅ローン審査は厳しい？ネット銀行の住宅ローン審査は厳しい？落ちた場合の対処法

住宅ローンを比較・検討する際に、借り入れ金利が低いネット銀行の住宅ローンを候補に入れている方は多いのではないでしょうか。
特に、変動金利型や、期間固定型（5年固定、10年固定等）の住宅ローンを希望する場合、ネット銀行の金利は、ほぼ最低水準となっており、他の住宅ローンと比較しても大きな魅力があります。
また、がんなどの疾病保障を無料で付帯できる点や、資金移動の際の手数料優遇が充実している点も、ネット銀行の住宅ローンが注目される理由の1つです。

このように、契約者に有利なサービスを多数提供しているネット銀行ですが、SNSを始めとしたインターネット上では、「住宅ローン審査が厳しい」という声も少なくありません。

そこで今回は、「ネット銀行の住宅ローン審査」をテーマに、ネット銀行の住宅ローン審査が厳しくなる理由と、本審査に落ちた場合の対処法を解説します。
有利な水準で借り入れできるネット銀行で住宅ローンを組みたいと考えている方は、ぜひ最後までチェックして下さい！

ネット銀行の住宅ローン審査が厳しい理由ネット銀行の住宅ローン審査は厳しい？落ちた場合の対処法

ネット銀行の住宅ローン審査が通りにくいと言われるのは、メガバンクなど従来型の銀行と比較した際、以下の3つの点に違いがあるためです。

• ネット銀行の住宅ローン審査が厳しい理由
• 1. 保証会社を利用していない
• 2. メガバンクや地方銀行と比較すると資金規模が小さい
• 3. すべての住宅ローン審査を非対面で行う

ネット銀行の住宅ローン審査が厳しい理由 1
保証会社を利用していない

保証会社とは、住宅ローンの返済が滞った場合に契約者（債務者）に代わって返済を立て替える機関です。

万一の債務不履行リスクに備えて、メガバンクを始めとしたほとんどの実店舗型の銀行では、住宅ローンの契約に際して保証会社を利用しており、契約者は銀行を通して保証会社に「住宅ローン保証料」を支払います。

一方、ネット銀行の多くは保証会社を利用していません。そのため、契約者は住宅ローン保証料を支払う必要がない代わりに、万一の不払いリスクはネット銀行自身が負うことになります。
このように、自身が背負っている債務不履行のリスクを緩和するため、ネット銀行では契約者の自己資金（頭金）の割合や、年収に占める年間返済額の割合（返済負担率）を、特に厳しくチェックする傾向があるのです。

ネット銀行の住宅ローン審査が厳しい理由 2
メガバンクや地方銀行と比較すると資金規模が小さい

ネット銀行の資金規模は、実店舗型のメガバンクや地方銀行と比較すると小さい点が特徴です。

たとえば、2022年3月時点の全銀行の預金残高を比較すると、ネット銀行でもっとも資金規模の大きい「楽天銀行」と「住信SBIネット銀行」であっても、全銀行中トップの「ゆうちょ銀行」、および2位の「三菱ＵＦＪ銀行」とは大きな差があることがわかるでしょう（下表）。

このような資金規模の違いにより、1つの住宅ローン契約が債務不履行となった場合の影響が実店舗型の銀行と比較して大きくなるネット銀行では、不払いリスクについて慎重に対応していると言えます。

• 【参考】【2023】銀行の預金残高ランキング！ネット銀行や地方銀行のトップはどこ？ – 株式会社アルビノ

ネット銀行の住宅ローン審査が厳しい理由 3
すべての住宅ローン審査を非対面で行う

ネット銀行の多くは、実店舗をまったく持たないか、ごく少数の対面用窓口のみを営業しています。

住宅ローン審査についても、必要な書類を郵送、もしくは申し込みフォームや画像アップロードによって提出できるため、申し込む側が銀行スタッフと直接対面する機会はありません。

このようなネット銀行の審査システムにおいては、住宅ローンの契約手続きがオンライン上で簡便にすむ一方で、申込者の人柄（責任感、コミュニケーション能力、勤務態度等）や、人脈（同じ銀行での親の住宅ローン完済履歴等）といった書類外の要素は、ほとんど加味されることなく、すべて書類上の情報で判断されます。申込者の「返済負担率」や「勤続年数」といった条件が銀行側の基準を満たしていない場合は、その時点で融資不可となり、例外的な要素が入りにくい点は理解しておきましょう。

ネット銀行の住宅ローン審査に落ちた場合の対処法ネット銀行の住宅ローン審査は厳しい？落ちた場合の対処法

それでは、ネット銀行の住宅ローンを申し込み、本審査で落ちてしまった場合はどのような対処法があるのでしょうか。
ネット銀行の住宅ローン審査における要注意ポイントは、主に以下の4点です。

• ネット銀行の住宅ローン審査における要注意ポイント
• 1. 自己資金の割合（借入希望額に対して頭金の割合や年収水準が低い）
• 2. 身分（自営業・フリーランス・アルバイトなど収入の不安定な仕事に就いている）
• 3. 勤続年数（転職や就職をして1年未満）
• 4. 物件側の問題（査定額が実際の販売額よりも大幅に低い、築年数が古く現在の耐震基準を満たしていない）

ネット銀行の住宅ローン審査における要注意ポイント 1
自己資金（頭金）の割合を見直す

一般的に、申込者の年収水準と比較して借入希望額が多いと、住宅ローンの審査には通りにくくなります。

年収がネックになってネット銀行から希望の融資額を受けられない場合は、自己資金（頭金）を増やせないかを検討してみましょう。
自己資金の目安は、物件価格の1～2割と言われています。たとえば、5,000万円の住宅であれば、500～1,000万円が目安。ただし、ネット銀行の場合は、より安全性を高えめるため頭金2～3割（借入金額5,000万円の場合で1,000～1,5000万円）を目安としているところもあります。

自身の貯蓄だけで十分な自己資金を準備することが難しい場合は、親や祖父母から住宅購入資金の贈与を受ける方法や、夫婦の収入を合算して年収を増やす方法を検討してみると良いでしょう。

ネット銀行の住宅ローン審査における要注意ポイント 2
他の銀行・住宅ローンに申し込む

ネット銀行よりも審査に融通のきく、別の住宅ローンを検討するのも有効な対処法です。

たとえば、全期間固定金利型の住宅ローン「フラット35」は、審査基準が公開されており、自営業者や勤続年数が短い申込者でも審査に通りやすくなっています。公式サイトには、年収水準と借入額の目安も明確に書かれている上、シミュレーションで確認することも可能なので、ネット銀行の住宅ローン審査に通りにくい場合はぜひチェックしてみましょう。

一方、変動金利での借入を希望する場合は、給与振込口座等で普段利用している銀行を筆頭に、自宅や職場近くのメガバンク・地方銀行をいくつかリストアップし、仮審査を申し込んでみるのも1つの方法です。

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ネット銀行は、実店舗をほとんど持たないことで、運営上のコストを抑え、魅力的な住宅ローン金利や付帯サービスを提供しています。
インターネット専業銀行ならではの審査傾向はあるものの、自己資金や返済負担率、勤続年数などの条件をクリアできれば、有利な金利と手厚いサービスの恩恵を受けられるおすすめの住宅ローンであることも事実。
今回ご紹介したネット銀行の住宅ローン審査の特徴と本審査に落ちた場合の対処法も参考に、住宅ローンの金利や審査基準をチェックし、ご自身に有利な条件で組める住宅ローンを見つけましょう！