住宅ローンはボーナス払いにする？しない？住宅ローンのボーナス払いのメリットとデメリット

住宅ローンを借り入れる際、金融機関からボーナス払い（ボーナス返済）の利用をすすめられるケースがあります。
ボーナス払いとは、毎月の返済額に加えて、年２回のボーナス月に一定額を追加で返済していく方法のこと。通常は住宅ローンの契約時に、ボーナス払いの有無と、借入額に占める割合を決めます。

たとえば、3000万円の借り入れで、ボーナス払いの割合を20％にする場合、元本600万円分がボーナス払いとなります。
具体的な返済額をシミュレーションすると、金利1.3％のフラット35（固定金利）で35年のローンを組んだ場合、総返済額は3,769万6,486円（融資手数料32万4,000円を含む）。毎月の返済額は7万1,155円、ボーナス払い分が10万6,961円になる計算です。
年に２回のボーナス月のみ、通常の返済に加え10万円ほど多めに返済することがわかります。

ちなみに、ボーナス払いの割合には金融機関によって上限が設けられており、最大で40％から50％程度です。

住宅ローンのボーナス払いは「損」なの？

ボーナス払いはひろく普及している住宅ローンの返済方法ですが、「ボーナスが毎年きちんと出るかどうかわからない」「転職や独立をしてボーナスがもらえなくなるかもしれない」などの理由から、現在は積極的に選択しない人も増えています。
事実、ボーナス払いにはデメリットがあり、それを把握しないまま選択すると、返済スタート後に後悔することにもなりかねません。
一方でボーナス払いに一定のメリットがあることもまた事実。そのため、必ずしも「ボーナス払いは選ぶべきでない」と判断してしまうことも早計でしょう。

そこで今回は「住宅ローンのボーナス払い」をテーマに、住宅ローンをボーナス払いにする場合のメリットとデメリットを解説。
「返済中にボーナス払いをやめることはできるのか？」といった疑問についても、あわせて解決していきます。

住宅ローンをボーナス払いにすることはデメリットのほうが大きい？住宅ローンのボーナス払いのメリットとデメリット

まずは、住宅ローンのボーナス払いについて、気になるデメリットから見てみましょう。

住宅ローンをボーナス払いにする場合のデメリット

• 総返済額が増える
• 住宅ローンを滞納するリスクが高まる

ボーナス払いのデメリットとして最初に知っておきたいのは、トータルの返済期間で見た場合、ボーナス払いを利用すると、総返済額が増えることです。

たとえば、3000万円を借り入れてボーナス払いをした場合としなかった場合を比較してみると、ボーナス払いをしたほうが、総返済額が1万5,922円増えていることがわかります。

ボーナス払いの有無で「総返済額」を比較

（借り入れ3000万円、返済期間35年、全期間固定金利1.3％の場合）

総返済額が増えるのは、住宅ローンの利息が、毎月の住宅ローン残高をもとに計算されるためです。
ボーナス払いをなくすと、毎月の返済額が増える（7万1,155円→8万8,944円）ため、そのぶん、元本の返済も早くすすみ、結果的に総返済額が抑えられることになります。

その一方で、今回のシミュレーションのように、35年間で1万5,000円程度の増額であれば、１年間の増額幅は450円ほどであり、それを上回るメリットがあるならば許容範囲、と考えることもできるでしょう。

総返済額の増額幅は、借入額や住宅ローンの金利、返済期間によって変動するため、ご自身のケースでシミュレーションし、増額幅を確認したうえで判断することをおすすめします。

ボーナス払いのもう一つのデメリットは、ボーナスが減額されたり、支給されなくなったりした場合に、家計のリスクが高まる点です。
ボーナスとは、給与のように支給が確約されたものではなく、景気の動向、会社の業績などに応じて支給の有無や支給額が変動します。
たとえば、転職の直後はボーナスの支給対象からはずれるケースも少なくありません。また、独立や起業をした場合も、ボーナスとは無関係になることが多いでしょう。

支給が不安定なボーナスを前提として返済計画を立てることで、万一、ボーナスが減額・ストップした場合、住宅ローンの返済が厳しくなる可能性が出てきます。
住宅ローンを長期にわたって滞納すると、最悪の場合は家を手放すことになりかねないため、ボーナスを当てにした返済計画を立てる際は、「もしもボーナスがなくなった場合はどのように対処していくか？」という視点が不可欠です。

住宅ローンのボーナス払いにはメリットもある住宅ローンのボーナス払いのメリットとデメリット

それでは、ボーナス払いのメリットには、どのようなものがあるのでしょうか。

住宅ローンをボーナス払いにする場合のメリット

• 毎月の返済額を減らせる
• 月々の返済額が同じであれば、返済期間を短縮できる

ボーナス払いの最大のメリットは、月々の返済額を抑えられる点です。
3000万円を借り入れるケースで、ボーナス払いをした場合としなかった場合を比較すると、ボーナス払いをしたほうが、毎月の返済額は1万7,789円少なくなっています。

ボーナス払いの有無で「毎月の返済額」を比較

（借り入れ3000万円、返済期間35年、全期間固定金利1.3％の場合）

月々の返済額が少なくなれば、家計に余裕が生まれて助かる、というご家庭は多いはず。
住宅ローンのしくみ上、ボーナス払いの割合を高くすればするほど、月々の返済は抑えることができます。
ただし、年に２回のボーナス月は、別途、ボーナス払い分を返済する必要があります。総返済額が減っているわけではない点には注意しましょう。

ボーナス払いのもう一つのメリットは、月々の返済額が同じであれば、ボーナス返済を利用することで返済期間を短縮できる点です。毎月の返済に、ボーナス時の返済も加わるため、早めに住宅ローン残高を減らせることが、その理由。

ただし、前述の通り、ボーナスは会社の業績に連動するため、返済期間中ずっと安定して支給されるかどうかは不透明です。
返済期間の短縮（＝住宅ローン利息の軽減）を目的とする場合は、「繰り上げ返済」を利用する方法もあります。繰り上げ返済であれば、余裕のあるときに多めに返済し、家計が逼迫している時期は毎月返済のみにするなどのコントロールも簡単。
近年は繰り上げ返済手数料が無料で、インターネットから１円単位で手続き可能な金融機関も増えているため、ボーナス払い以外の選択肢として、一部繰り上げ返済があるということを覚えておくと良いでしょう。

住宅ローンのボーナス払いがきついと思ったら途中で変更できる？住宅ローンのボーナス払いのメリットとデメリット

ボーナス払いの併用中に返済がきつくなった場合は、住宅ローンを返済している金融機関に相談することで、ボーナス払いの金額の変更や、ボーナス払いそのものをとりやめることができます。
これを「条件変更」といい、ボーナス払い以外にも、「元利金等返済と元金均等返済の変更」や、「毎月の返済日の変更」などが可能です。

フラット35をはじめ、多くの金融機関が住宅ローンの条件変更に対応していますが、なかには、すぐに条件変更ができない場合や、条件変更の内容に応じて手数料がかかる場合もあるため、事前に確認をしておきましょう。

住宅ローンの条件変更を考えるときは、借り換えについても検討してみよう

なお、条件変更をする際に、あわせて考慮したいのが、他の金融機関へ借り換えたほうが有利にならないか？という視点です。
現在、借り入れている住宅ローンの金利と、他行の金利を比較して、より金利の低い金融機関へと借り換えられれば、総返済額を圧縮することができます。
ほとんどの金融機関が、ホームページなどに借り換えシミュレーションを公開しているため、気になる金融機関が見つかった際は、利用してみると良いでしょう。

借り換えにおすすめの住宅ローン

住宅ローンのボーナス返済は一長一短。「繰り上げ返済」や「借り換え」とも比較して利用の有無を決めよう！住宅ローンのボーナス払いのメリットとデメリット

住宅ローンの返済方法を考えるとき、ボーナス払いを併用するかどうかは、多くの方が悩むポイントです。

今回、解説したように、ボーナス払いには「総返済額が増える」「ボーナスが減る可能性や、もらえなくなる可能性がある」というデメリットが存在する一方で、「毎月の返済額を減らせる」「同じ返済額であれば、返済期間を短縮できる」というメリットもあります。

住宅ローンを借り入れる際は、これらのメリットやデメリットをしっかり理解し、ご自身の借入額や返済期間でシミュレーションをしたうえで、ボーナス払いの有無を決めましょう。

なお、住宅ローンでは、「繰り上げ返済」をすることで、ボーナス払いと同様のメリットを受けることも可能です。
すでに住宅ローンを返済中で、ボーナス払いを変更したい方であれば、同時に金利の低い住宅ローンへの借り換えを検討するのも賢い方法。

さまざまな住宅ローンの知識を総動員し、ご自身の返済計画とライフプランに合わせた住宅ローンを選びましょう！