フラット35の選び方　その1：フラット35の下限金利で借り入れるフラット35の選び方　－金利・事務手数料・団信を比較－

フラット35は政府系金融機関の住宅金融支援機構と、民間の金融機関が提携し、提供する住宅ローン商品です。

この住宅金融支援機構には「住宅金融市場における安定的な資金共有を支援し、我が国の住生活の向上に貢献する」という理念があり、国民一人一人が長期固定金利で無理なく、且つ公平に住宅ローンを借り入れ（借り換え）できるよう商品設計を行っています。

その一環として行われているのが、フラット35の貸し出し下限金利と上限金利の設定です。つまりフラット35提携ローンの金利は、必ずこの下限金利と上限金利の間に収まっています。

もちろんフラット35を選ぶ基準は金利だけではありませんが、シンプルにお得なフラット35を選ぶ方法として、下限金利で借り入れできるフラット35を選ぶということを憶えておくと良いでしょう。

以下は代表的なフラット35の金利を比較したものです。ちなみに住宅ローン比較 編集部は10年以上フラット35の金利を記録していますが、ARUHIと楽天銀行は常に下限金利でサービスを提供しています。下限金利を知りたいという方はこの2つの金融機関をベンチマークにすると良いでしょう。

代表的なフラット35提携ローンの住宅ローン金利を比較

フラット35の選び方　その2：事務手数料で選ぶフラット35の選び方　－金利・事務手数料・団信を比較－

フラット35の金利に関しては、上限金利と下限金利に設定がありますが、取り扱い事務手数料は、各金融機関の裁量に任されています。つまり金融機関によって、事務手数料の設定が大きく異なるのです。

例えばフラット35の下限金利を提供している住宅ローンによっても、事務手数料には差があります。

また事務手数料には、定額と定率という二つのタイプがある点にも注意しましょう。

定額はその名の通り住宅ローンの借入金額に関わらず、金額が一定という手数料体系（ただし下限設定あり）。定率は所定の料率を住宅ローンの融資総額にかけることで、手数料が決まります。

以下は代表的なフラット35の事務手数料を比較したものです。

代表的なフラット35の事務手数料を比較

どちらの手数料体系が有利なのかは、借り入れ金額によって変わってきます。事務手数料が安い場合、住宅ローン金利が高い金融機関がある点には注意しましょう。

また事務手数料が安いということは、住宅ローンの借り入れ、もしくは借り換えの際にかかる初期費用を抑えることができるということです。

例えば、購入したい住宅があるものの貯金がどうしても足りないという方は、住宅ローン金利だけではなく、事務手数料をベースにフラット35を選ぶのも良いでしょう。

フラット35の選び方　その3：団体信用生命保険で選ぶフラット35の選び方　－金利・事務手数料・団信を比較－

総返済額に直結する借り入れ金利や取り扱い事務手数料ほど、重要度は高くありませんが、どのフラット35を選ぶか、判断に迷う場合は、団体信用生命保険（団信）で選ぶのも選択肢の一つです。

以前のフラット35は、団信加入を任意としていましたが、2017年10月1日以降は加入が基本プランとなり、加入しない場合は基準金利から0.2％差し引かれる仕組みに変更されました。

この制度改正に合わせ、一部のフラット35提携ローンが、団信の内容を強化しています。

以下は、機構団信に独自の保障を付帯させることができるおすすめのフラット35提携ローンです。どのフラット35を選べば良いのか、悩んでいるという方は、是非チェックしてみてください。

団信に特徴があるフラット35提携住宅ローン

まとめ～フラット35の選び方～フラット35の選び方　－金利・事務手数料・団信を比較－

今回の住宅ローン比較の特集では、住宅ローン金利や取り扱い事務手数料、団信など、フラット35を選ぶ際のポイントについて解説しました。

一口に「フラット35」といっても、多くの金融機関からフラット35の提携ローンが販売されており、数あるフラット35のなかから、自分に合った商品を選ぶのは、決して簡単ではありません。
そのため、フラット35を選ぶ際は、金利や取り扱い事務手数料、団信などを中心に、各フラット35の特徴を比較し、自分に合ったものを見つけることが大切です。

住宅ローンの借り入れにフラット35を検討されている方は、本特集を参考にフラット35の選び方をチェックし、自分に合った住宅ローン商品を選ぶ際に役立てましょう。