住宅ローンの変動金利とは?変動金利の特徴を、固定金利と比較し解説します。

住宅ローンの変動金利とは

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住宅ローンの変動金利

住宅ローンの変動金利

住宅ローンは大きく分けると変動金利と、固定金利特約型、固定金利の3種類に分かれます。今回の住宅ローン基礎知識は、住宅ローンの変動金利について解説していきたいと思います。

まずそれぞれの住宅ローンの特徴を簡単に説明すると、下記のような特徴があります。

住宅ローンの特徴

変動金利 市中金利の変動に応じて住宅ローン金利が上下する住宅ローンのこと。金利は毎月見直される訳ではなく、半年に1回(年2回)というルールがあり、一般的には4月と10月に金利の改定が行われる。金利の変動によって住宅ローンの総返済額が大きく変動する。また、金利の急変動に対応するため金利が上昇した場合も、当初5年間は返済額が固定される。※但し、未収利息は元金に組み込まれるため、元金の返済が進まず、状況によっては元金が増えてしまうこともある。
固定金利 借入期間中、金利が変わらない住宅ローンのこと。金利が変動しないため返済計画を立てやすく、金利上昇リスクを抑えることができるというメリットがあるが、金利が低下する局面で借りると金利負担が大きくなることもある。
固定金利特約型 住宅ローン借入日から特約期間中、同じ固定金利が適用される住宅ローンのこと。特約期間終了後、再度どのタイプの住宅ローン商品を選ぶかを選択することになる。特約期間は金融機関によって異なり、短いものでは2年、長いものになると30年といったものもあり幅広い。

変動金利は、固定金利特約型や固定金利型の住宅ローン商品と比較すると、金利が低い点も大きな特徴の一つです。下記は、利用者の人気が高い住宅ローン商品の変動金利と固定金利を比較した表です。※参考:住宅ローン変動金利ランキング

▼主な住宅ローンの変動金利、固定金利一覧(2017年1月4日:住宅ローン比較.jp調べ)

住信SBIネット銀行 住宅ローン画像

住信SBIネット銀行

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低金利と充実したサービスを武器に、トップクラスの人気を誇る住宅ローン商品。繰り上げ返済手数料は金額を問わず無料、8疾病保険も無料で付帯。3年固定で0.45%という金利プランにも注目。
変動金利
0.497% or 0.568%
10年固定
0.56%
30年固定
1.28%
ソニー銀行 住宅ローン画像

ソニー銀行

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ソニー銀行が提供する住宅ローン。変動、固定共に2種類の住宅ローン商品を用意。金利は低いが手数料がかかるもの、金利は高いが手数料が低いもの等、利用者の希望で自由に選ぶことができる。また月中に翌月の金利が発表されるため、大手都銀もソニー銀行の金利をベンチ―マークにしていると言われている。
変動金利
0.499 or 0.799%
※新規購入で自己資金10%以上の場合
10年固定
0.848 or 0.948%
※新規購入で自己資金10%以上の場合
30年固定
1.462 or 1.562%
※新規購入で自己資金10%以上の場合
新生銀行 住宅ローン画像

新生銀行

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バランスがとれた住宅ローン。金利も大手都銀も比較すると安い。繰り上げ返済手数料も無料。さらに振込手数料優遇、定期預金の金利アップ等、付帯サービスも充実
変動金利
0.600%※半年型
10年固定
1.100%
30年固定
1.900%
東京スター銀行 住宅ローン画像

東京スター銀行

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他の住宅ローンと比較すると基準金利は高いが、安定収入があれば、派遣社員や自営業等、通常住宅ローンを組むのが難しい人でもローンを組む事ができる
変動金利
1.200%
10年固定
1.500%
30年固定
三菱東京UFJ銀行 住宅ローン画像

三菱東京UFJ銀行

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国内最大規模の都銀。頭金が物件価格の20%以上ある場合、優遇金利を適用。特に10年固定型の金利は低めに設定されいている。
変動金利
0.625~0.875%
10年固定
0.95~1.55%
30年固定
1.26%
三井住友銀行 住宅ローン画像

三井住友銀行

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大手都銀の一角。都銀の中では10年固定、30年固定型の金利を低めに設定。
変動金利
0.625~0.775%
10年固定
0.85~1.35%
30年固定
1.69%

住宅ローンの変動金利1単純に考えると目先の住宅ローン金利が低い、変動金利型のほうが有利に見えますが、現在既に住宅ローン金利は底を打っており、これ以上低下する可能性が低いこと(※変動金利や固定期間が短い住宅ローン商品は金利低下局面での選択がセオリー)、変動金利型の住宅ローンは、返済計画を半年毎に見直す必要があることを忘れてはいけません。 住宅ローンは長期間の借り入れであり、計画的に返済していくことが最も大切です。期間が長い固定金利特約型や固定金利型の住宅ローン商品であれば、総返済額と月々の返済額を早くに確定させることができるので、家計の管理、老後の資金計画等も立てやすくなります。これが住宅ローン商品を選ぶ際は固定金利型が基本と言われるゆえんです。

もちろん変動金利型の住宅ローンを選択したほうが有利なケースもあります。ポイントは金利上昇リスクをいかに抑えるかという点になります。

住宅ローンの変動金利2例えば、1,000万円借り入れた場合と3,000万円を借り入れた場合では、金利が1%上昇した場合の負担額は大きく異なります。また、3年程度で全額返済するケースと30年後に全額返済をケースでは金利上昇リスクは大きく異なります。

つまり、借入金額が少ない場合や短期間で住宅ローンを全額返済できる場合は、金利上昇リスクを抑えることができるため、金利が低い変動金利型の住宅ローン商品に優位性があるといえるでしょう。

どの住宅ローン商品を選ぶかは自由ですが、目先の金利だけにとらわれず、自分の返済計画にあった最適な住宅ローン商品を選ぶようにしましょう。

ちなみにハウスメーカー等が紹介する提携住宅ローンについても担当者の話を鵜呑みにしてはいけません。(※提携住宅ローンは紹介することで手数料を受け取れるため、彼らにとって商品の一つなのです。)住宅は人生最大の買い物であり、その選択一つで総返済額は100万円単位で大きく変わってきます。自分自身の手で住宅ローンをしっかり選ぶことが大切です。

Ranking住宅ローン(変動金利)ランキング
じぶん銀行 住宅ローン変動金利
住宅ローンの提供開始は2015年からと新しいが、他の住宅ローンにはないサービスを提供。特に変動金利の優遇幅やがん50%団信が無料付帯できる点は大きな魅力
住信SBIネット銀行 住宅ローン変動金利
保証料、団信保険料、8疾病保障、一部繰上げ返済手数料無料という高い利便性を誇る。数ある住宅ローン変動金利の中でも圧倒的な低金利を実現
イオン銀行 住宅ローン(変動金利)
イオン銀行が提供する変動金利型の住宅ローン商品。イオン銀行では変動金利及び短期固定~10年固定金利に特に力を入れており、金利を優遇している
ソニー銀行 住宅ローン(変動金利)
通常の金利プランの他にも選択できるプランが多い。「変動セレクト住宅ローン金利プラン」では表面金利が大幅に低く設定されている
新生銀行 住宅ローン変動金利
保証料や繰上げ返済手数料、団信生命保険料無料など、充実したサービスを提供。変動金利は、特約条項付きながら低金利を実現。団信が充実した安心パックWも好評
Ranking住宅ローン(借り換え)ランキング
住信SBIネット銀行
フラット35を超える優遇金利、団信保険料無料、繰上げ返済手数料無料等サービスが充実。8疾病保障も無料付帯する注目の住宅ローン
新生銀行 住宅ローン
固定期間は最大で35年、繰上げ返済手数料、保証料、団体信用保険料無料と他社にないサービス内容が魅力。借り入れも借り換えも可能
ソニー銀行 住宅ローン
ソニー銀行の住宅ローン。2種類の金利タイプに加え、繰り上げ返済手数料、団信保険料無料等サービスが充実。金利スイッチにも対応
イオン銀行 住宅ローン
変動金利、固定3年、固定10年等、特定の期間の住宅ローン金利を大幅に優遇。また住宅ローン利用者はイオングループでの買い物時に優遇が受けられる等特典が充実
楽天銀行 フラット35
最長35年固定で借りることができ、数あるフラット35提携住宅ローンの中でも最も金利が低い。またフラット35の返済口座を楽天銀行に指定すると事務手数料がさらに割安に