変動金利のリスクとは？変動金利のリスクと金利上昇への備え方 -固定金利への変更や借り換えは有効？-

住宅ローンを検討する際、中長期の住宅ローン金利と比較すると、ひときわ金利が低く、魅力的に映るのが「変動金利」です。
住宅ローンの変動金利とは、市中金利や物価上昇率に連動して半年間に1回、金利が見直される住宅ローンのこと。その時々の経済情勢に影響を受けるため、市中金利が上昇した際は、変動金利が上昇し、月々の返済額や総返済額が増加するリスクがあります。

すでに住宅ローンを変動金利で借り入れている方や、変動金利を前向きに検討している方は、このリスクに備えることが、計画的に住宅ローンを返済していく上で欠かせません。
そこで今回は、変動金利の最大のリスクである金利上昇への備え方について解説します。変動金利型の住宅ローンを借り入れている方はもちろん、これから変動金利の利用を検討している方も、将来の金利上昇にしっかり備えましょう。

変動金利の金利上昇リスクに備えるには？変動金利のリスクと金利上昇への備え方 -固定金利への変更や借り換えは有効？-

対策1固定金利に変更する

住宅ローンの残債や借入期間が比較的多く残っている方におすすめなのが、変動金利を固定金利に変更する方法。金利上昇が本格化する前に金利を固定することで、その後に大きく金利が上昇しても、返済額の増加を抑えることが可能になります。

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対策2繰上げ返済を活用する

変動金利のリスクに備える方法として、もう一つの有効な手段が繰上げ返済の活用です。特に、残債が少ない場合や、借入期間が比較的短い場合、収入に占める住宅ローン返済額の割合が低く家計に余力がある場合は、借り換えや金利タイプの変更よりも、繰上げ返済を積極的に行っていくほうが良いでしょう。

繰上げ返済は、借り入れている住宅ローンの繰上げ返済手数料を考慮した上で、日常的にコツコツ、あるいはボーナス時にまとめてなど、タイミングを決めて行うのがおすすめ。ただし、繰上げ返済をし過ぎると、家計の貯蓄が枯渇し、生活予備資金（家族の病気やリストラ等、万一への備え）をなくしてしまうため、返済と貯蓄のバランスには充分に注意しましょう。
定期的な繰上げ返済をしたうえで、さらに余力がある場合は、家計に一定の資金をストックし、変動金利の上昇が明らかになった時点で、普段よりも多めに繰上げ返済ができるよう備えておくのも一つの方法です。

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変動金利のリスクと金利上昇への備え方～まとめ～変動金利のリスクと金利上昇への備え方 -固定金利への変更や借り換えは有効？-

変動金利は、金利上昇リスクがある一方で、中長期の固定金利と比較すると、圧倒的に低い金利がメリットです。
万一の金利上昇時に、固定金利への変更を決断できる方や、繰上げ返済を活用した早期返済が可能な方にとっては、歴史的な低金利の恩恵を最大限に受けられる、メリットの大きい金利タイプと言えます。

変動金利を検討中の方、現在変動金利で住宅ローンを借り入れている方は、今回ご紹介した2つのリスク対策を念頭においたうえで、金利上昇時に取るべき方針をしっかり考えておきましょう。