住宅ローンの変動金利を利用するメリットとは？住宅ローン変動金利のメリットとデメリット。おすすめの借り方は？

住宅ローンの変動金利を利用する最大のメリットは「金利の低さ」です。
たとえば、auじぶん銀行の2018年12月の住宅ローン金利を見てみると、固定金利（固定期間35年間）が2.230％であるのに対し、変動金利は0.457％と、じつに4倍以上の開きがあります。
長期固定金利の中では最も有利な金利条件で借り入れできるフラット35でも、1.410～2.070%（返済期間35年間）となっており、変動金利と比較すると約1％もの差が。

住宅ローンの金利は、低ければ低いほど、同じ返済期間（例：35年間）であっても、月々の返済額を抑えることができます。借入額に占める利息の割合も低くなるため、元金部分の返済スピードが早く、結果として総返済額を大幅に圧縮することが可能です。また総返済額を抑えることができる分、繰り上げ返済することで、より完済が早まる点もメリットと言えるでしょう。
また、変動金利型の住宅ローンは、ほとんどの金融機関が取り扱っている看板商品の1つでもあります。
各金融期間が金利の低さを競っており、特に、低金利を強みとしているネットバンクでは、好条件で変動金利型の住宅ローンを借り入れる（借り換える）ことができるでしょう。

• 変動金利のメリット
• 期間の長い固定金利と比較すると金利が低い（月々の返済額が少なくすむ）
• 住宅ローンの元金部分の返済が早い（繰り上げ返済するメリットが大きい）
• 取り扱う金融機関が多い（ネットバンクの金利は特に低い傾向あり）

住宅ローンの変動金利を利用するデメリットとは？住宅ローン変動金利のメリットとデメリット。おすすめの借り方は？

一方で、住宅ローンの変動金利を利用するデメリットは、名称の通り「金利が変動する点」です。
多くの金融機関が、半年に一回（おもに4月と10月に）変動金利型の住宅ローン金利を見直します。

変動金利は、「短期プライムレート」と呼ばれる指標に連動しており、これが上下することによって、変動金利型住宅ローンの金利も変化します。

ただし、短期プライムレートは、2009年1月時点から現在まで1.475％（最頻値の場合）で変化していません。そのため変動金利も、前述の通りほぼ変わっておらず、非常に低い水準で推移しているのです。

知っておきたい5年ルールと125％ルール

低水準で安定している変動金利ですが、将来、日本の政策金利が上昇した場合は、短期プライムレートも連動して上がり、必然的に変動金利も高くなる可能性があります。

ただし、変動金利型の住宅ローンには、金利上昇による急激な返済額の増加を避けるために、「5年ルール」「125％ルール」と呼ばれる制度が設けられています。

5年ルールとは、金利が上昇した場合にも、返済スタートから当初5年間は、毎月の返済額を一定に保つ制度のこと。
また、125％ルールでは、返済額が上昇した場合でも、増額の幅をそれまでの1.25倍に抑えることを義務付けています。（たとえば、月々の返済額が8万円だった場合は、最高でも10万円まで。）

どちらのルールも、月々の返済額の急激な上昇を抑えるための激変緩和措置です。
住宅ローンを組む際は、ほとんどの人が、1か月の返済可能額を考慮して借入額を決めるため、この返済計画が大幅に狂うことがないよう、上記措置がとられています。

金利が上昇するということは、元金に対して課せられる利息が変化することを意味します。
つまり、激変緩和措置が取られているあいだは、実際の返済額に大きな変化がなくても、返済額の「元金」と「利息」の割合は変化し、当初よりも元金部分の返済が遅れる（＝完済までの時間が延びる）ことになるのです。

このように、変動金利は金利の上昇や下降の見通しがあらかじめ決まっておらず、最終的な総返済額を予測することができません。こうした不確実性が、住宅ローンの変動金利を利用する最大のデメリットと言えるでしょう。

• 変動金利のデメリット
• 金利が半年ごとに見直される
• 総返済額を正確に予測できない（将来の金利の推移を予測できない）

変動金利のリスク回避方法と、変動金利をおすすめできるケース、できないケース住宅ローン変動金利のメリットとデメリット。おすすめの借り方は？

変動金利のメリットとデメリットを考えた場合、低金利は魅力だけれど、金利変動のリスクは避けたい、というのが多くの方の本音ではないでしょうか。

変動金利のリスクは、借入時と返済中の工夫によって、ある程度、回避することができます。
リスク回避方法の1つめは、住宅ローンを限度額いっぱいに借りず、月の返済額に余裕をもたせること。
2つめは、返済期間をできる限り短めに設定することです。
借入額を少なく、また、返済期間を短くするほど、将来、金利が変動した場合の返済額の上昇幅を抑えることができます。

たとえば、毎月の返済とは別に「返済用の貯蓄」を確保し、定期的に、もしくは金利上昇の気配があった時点で、いつでも繰り上げ返済をできるようにしておくと良いでしょう。
繰り上げ返済がもつ返済期間の短縮効果や元金の削減効果によって、総返済額の上昇を抑えることができます。

また、万一、返済額が上昇した場合に備えて、月々の返済額に余裕をもたせておくことも大切です。
もしも、住宅購入資金に余裕がなく、収入に占める住宅ローンの割合（返済負担率）を高めに設定せざるをえない場合は、変動金利よりも、金利変動リスクのない長期固定金利の利用をおすすめします。

変動金利のメリットとデメリットは表裏一体。リスク回避の方法を知ってベストな金利タイプを選ぼう！住宅ローン変動金利のメリットとデメリット。おすすめの借り方は？

住宅ローンの変動金利には、「低金利」というメリットと、「将来の金利変動リスク」というデメリットがあります。
一定のリスク（不確実性）があるからこそ、低い金利というリターンを受けることができる、と考えても良いでしょう。

変動金利に備わっているメリットとデメリットは、どちらも切り離せないものですが、リスクの内容を理解して、いざというときに少しでも住宅ローンの残高や返済期間を少なくする準備をしておけば、デメリットは最小限に抑えることができます。

これから新規に住宅ローンを組む方や、借り換えを検討している方は、本特集も参考に、変動金利のメリットだけではなく、デメリットを理解したうえで、ご自身に合った金利タイプの住宅ローンを選びましょう！