ペアローンにおすすめの銀行はどこ？金利、手数料、諸費用。住宅ローンを比較する際のチェックポイント

更新日：

ペアローンにおすすめの銀行を比較！金利や手数料はどう違う？住宅ローン選びのポイントもチェック

• 比較・ランキング

ペアローンを組むのにおすすめの銀行はどこ？金利や手数料で比較しよう

ペアローンとは仕事を持つ夫婦（あるいは親子）がそれぞれに住宅ローンを契約し、1つの物件の購入資金を2本の住宅ローンで借り入れる方法です。ペアローンの契約者（債務者）は自身の借入分について返済義務を負いつつ、相手の契約の連帯保証人にもなります。住宅ローンを夫婦で折半するのに合わせて、物件も夫婦名義にし、それぞれの持分割合を決めるのが一般的。
住宅ローンをペアローンで組むメリットは、銀行からの借入額を増やし、夫婦それぞれが団体信用生命保険（団信）に加入できる点です。また、住宅ローン控除も夫婦2人とも利用できます。
今回はペアローンを検討している方のために、住宅ローンを比較する際のポイントを解説。ペアローンならではの注意点やチェックポイントを中心に、住宅ローンを選ぶ際、気をつけておきたい項目をまとめました。さらに、ペアローンにおすすめの銀行も紹介。夫婦で組める住宅ローンを探している方はぜひ最後までチェックしてください！

おもなペアローンを比較

住宅ローン ペアローンを比較するポイント

金利

住宅ローンの借入額にかかる利子（年利）。金融機関によって大きく数値が異なるため、住宅ローンを比較する際はまずここをチェックしたい。

実店舗を持たず、運営コストが少なくすむネットバンクは、金利が低い傾向にある。住宅ローン金利は毎月見直され、金融機関のホームページ上で月初に公表（※一部金融機関は前月に翌月の金利を公表）される。

FPコメント

ペアローンか単独ローンかによらず、住宅ローンの金利は0.1％でも低いほうが有利です。金利が1.0％異なるだけで、3,000万円を35年間借り入れた場合であれば、月々の支払いは約14,000円、総返済額にはなんと約593万円もの差が生まれます。

金利タイプ

住宅ローンの金利タイプには、大きく分けて「変動金利型」「固定金利期間選択型」「全期間固定金利型」の3種類がある。

「変動金利型」は、半年に1回、金利が見直されるタイプ。3種類の中で、基本的にはもっとも金利が低い（※一部例外あり）。「固定金利期間選択型」は、返済期間のうち一定期間の金利を固定し、固定期間終了後にあらためて金利タイプを選ぶタイプ。借入当初（金利固定期間）の金利を低く抑えることができる。「全期間固定金利型」は、借入中の全期間の金利が固定されるタイプ。

代表的な住宅ローンは「フラット35」で、政府系の金融機関である住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携する。審査基準が明確で金利水準も低めだが、「ペアローン」のしくみがないため、夫婦で借りる場合は収入合算の手続きが必要。

FPコメント

3つの金利タイプのうちもっとも件数が多いのは変動金利型で、住宅ローン契約全体の約63％を占めます※。

人気の理由は、金利が低く、月々の返済額を抑えられるから。金利は半年に1回見直されますが、仮に急上昇した場合でも返済額の見直しは5年に1回と緩やかです。

貯蓄や繰り上げ返済を利用して金利の上昇リスクに備えることを忘れなければ、有力な選択肢になるでしょう。なお、ペアローンを組む場合、金利タイプは夫婦で別々のものを選択することもできます。

• 参考：令和２年度民間住宅ローンの実態に関する調査（国土交通省）【PDF】

融資事務手数料

「事務手数料」「事務取扱手数料」とも言い、住宅ローン契約時に金融機関側に支払う手数料を指す。借入額に応じて一定割合の手数料が発生するタイプ（定率型）と、借入額に関わらず決まった額の手数料が発生するタイプ（定額型）とに分かれる。住宅ローンの借入額が大きい場合、「定率型」は「定額型」よりも手数料の総額が高くなる傾向がある。

FPコメント

ペアローンは住宅ローンを夫婦で1本ずつ契約するため、手数料や諸費用が2人分かかります。「定率型」は借入額に対して手数料が発生するため、2人で借入額を折半する場合、手数料は変わりませんが、「定額型」はペアローンで契約することで手数料が2倍になる点に注意しましょう。

どちらが有利になるかを迷った場合はシミュレーションを利用してしっかり確認を。また、「定率型」と「定額型」を選べる金融機関もあります（例：SBI新生銀行、イオン銀行、ソニー銀行etc.）。

住宅ローン保証料

住宅ローン契約時にかかる諸費用の一つで保証会社と「代位弁済」の契約を結ぶための費用。住宅ローンを返済できなくなった場合、保証会社が債務者に換わって金融機関に返済を行う。

代位弁済が実行されると、債務者は金融機関ではなく保証会社に対して返済義務を負うことになる。住宅ローン保証料は、契約時に一括で支払う方法（外枠方式）と、住宅ローンの金利に上乗せして毎月の返済額に含める方法（内枠方式）の2種類がある。

FPコメント

最近は住宅ローン保証料がかからない住宅ローンも増えています。これは保証会社が負う債務不履行リスクを金融機関が自分で引き受けているため。諸費用を抑えるためには、このような住宅ローン保証料が不要の住宅ローンを選ぶのもおすすめです。ただし、保証料がかからない住宅ローンは金融機関がリスクを負うぶん、審査が厳しくなる可能性があります。

繰り上げ返済

毎月の返済とは別に住宅ローンを返済することを「繰り上げ返済」という。借入額の元本部分を削減して利息を圧縮する効果がある。繰り上げ返済はほとんどの金融機関がインターネットから手続きできるが、手数料がかかるケースや、受付可能時間・返済額の単位などが決まっているケースもある。住宅ローンを比較する場合は繰り上げ返済の利便性もあわせてチェックしたい。

FPコメント

繰り上げ返済は住宅ローン金利が高いほど総返済額を減らす効果が高くなります。返済期間を短縮する「期間短縮型」と、月々の返済額を減らす「返済額軽減型」の2種類の返済方法を選択可能。「期間短縮型」のほうが返済額の圧縮効果は大きくなります。

金利の変動による返済額の上昇幅を小さくする効果もあるので、「変動金利型」の金利タイプを利用している場合にも有効なリスク対策です。

団体信用生命保険（団信）

住宅ローンの契約時に加入する生命保険。契約者（債務者）に万一のことがあった場合は、引受保険会社が住宅ローンの残債を支払うことで住宅ローン残高がゼロになる。多くの民間金融機関の住宅ローンで加入必須となっているが、健康に問題があると加入が認められない場合も。

死亡・高度障害のほか「追加保障」を加えることで、がんの診断を受けた場合や病気・ケガで働けなくなった場合なども保障の対象となる。それぞれの金融機関が独自の追加保障を用意しているため、住宅ローンを比較する際は参考にしたい。

FPコメント

団体信用生命保険は多くの金融機関で保険料不要で加入できます。既往症などが理由で生命保険の審査に通りにくい場合は、持病があっても入りやすい「引受基準緩和型」の団信を用意している金融機関（例：イオン銀行など）もあるのでチェックしてみましょう。

追加保障は各金融機関がサービスを競っている部分で、追加保険料や金利の上乗せなしで加入できるものも多くあります。ペアローンでは夫婦それぞれが団信に加入するので、疾病リスクに備えたい場合は前向きに検討しても。

付帯サービス・特典

住宅ローンを提供する金融機関は契約者向けに付帯サービスや特典を用意していることが多い。ATM手数料や他行宛振込手数料を優遇するサービスが一般的だが、ほかにも「家具・家電・引越しサービスの割引」「ポイント付与」「提携店でのショッピング割引」など金融機関により内容が異なる。

FPコメント

住宅ローンの契約者向けサービス＆特典は、手数料の優遇や預金金利の上乗せなど金融機関の利便性が高まるものと、割引やポイント付与など生活の利便性が高まるものが主流です。

特に、住宅ローンを借り入れている金融機関は資金移動をする機会も多いので、手数料関連の優遇が手厚いところはチェックしておくと良いでしょう。ペアローンを利用して夫婦それぞれが住宅ローンを契約していると付帯サービスや特典も2人分受けることができます。

ペアローン 比較・ランキング

• ペアローン比較は住宅ローン比較.jp編集部調べです。
• 掲載情報の詳細は、ペアローンを提供する金融機関各社の住宅ローン情報をご確認ください。内容に変更が生じている場合もありますのでご注意ください。
• 各社のペアローンへの口コミは投稿者の意見です。あくまでも参考とし、個人の判断の上でご活用ください。