ネット銀行と地方銀行の住宅ローンの違いをわかりやすく解説

住宅ローンを組むならどっち？ネット銀行と地方銀行の違い

ネット銀行が提供する住宅ローンと、地方銀行が提供する住宅ローンには、それぞれ特徴があります。以下では、その主な違いをまとめました。

ネット銀行と地方銀行の住宅ローンの違い

ネット銀行が提供する住宅ローンの特徴

ネット銀行が提供する住宅ローンは、全国からの借り入れに対応しており、住宅ローン金利もメガバンクや地方銀行と比較すると、低く設定されています。また、オンラインでのサービス提供に特化することで、ネット上で住宅ローンの申し込み手続きが完結。紙で手続きする場合に必要になる印紙代を節約できます。
審査の難易度がやや高い点には注意が必要ですが、低金利で住宅ローンを組み、総返済額をできるだけ抑えたい人にとって、ネット銀行の住宅ローンは有力な選択肢の1つでしょう。

地方銀行が提供する住宅ローンの特徴

その一方で地方銀行には、その銀行の営業エリア内であれば、住宅ローンを借り入れしやすいというメリットがあります。また実店舗を構えているので、対面で住宅ローンの専門スタッフに様々な質問や相談ができます。
住宅ローン金利がやや高めに設定されている点には注意が必要ですが、ネット銀行やメガバンクの審査になかなか通らない場合は、利用を検討すると良いでしょう。

次のチャプターからは、ネット銀行と地方銀行それぞれが提供する住宅ローンのメリットとデメリットについて、詳しく解説します。

ネット銀行で住宅ローンを組むメリットとデメリット

ネット銀行で住宅ローンを組むメリット

1住宅ローン金利が低い

ネット銀行は実店舗（支店）を持たないため、店舗の運営にかかるコストが発生しません。その分、ネット銀行では低い水準の住宅ローン金利を実現。地方銀行と比較し、有利な条件で住宅ローンを組むことができます。

適用される金利が低く、住宅ローンの総返済額を抑えられる点は、ネット銀行の住宅ローンを利用する最大のメリットです。

例：ネット銀行と地方銀行の住宅ローン金利を比較

• 上記金利は2022年3月時点のもの。金利は毎月変動します。最新の金利は、各金融機関の公式ホームページ上でご確認ください。

2オンラインで住宅ローンの申し込みができる

ネット銀行の場合、オンラインで住宅ローンの申し込みが完結するため、申し込みから借り入れまで、店舗への来店不要で住宅ローンの手続きを進めることができます。また、オンラインの場合、紙で手続きする場合に必要となる印紙代を節約できる他、24時間365日、自分の都合の良いタイミングで、住宅ローンの申し込みができるのもポイントです。

住宅ローンの申し込みにかかる手間や費用をできるだけ節約したい方はもちろん、仕事などが忙しく、営業時間内に銀行へ行くのが難しい人、職場や自宅の近くに銀行がない人にとって、オンラインから住宅ローンの申し込みができる点も、ネット銀行を利用する大きなメリットといえるでしょう。

ネット銀行で住宅ローンを組むデメリット

1対面での相談ができない

多くのネット銀行は実店舗を持っていないため、住宅ローンに関する相談は、電話やメールで行うのが基本です。つまり、サポートを受けるには、具体的にどのような点を相談したいのか、事前に明確にしておく必要があります。
対面にて、気軽に住宅ローンに関する相談ができない点は、ネット銀行の住宅ローンを利用するデメリットといえるでしょう。

ただし、数あるネット銀行のなかには、イオン銀行をはじめ、実店舗を構えているところも。
住宅ローンは多額の取引になります。プランの選び方や、申し込み・契約などに関して、対面でスタッフに相談しながら住宅ローンの手続きを進めたい場合は、実店舗のあるネット銀行を利用するのがおすすめです。

2審査に通過するのが難しい

ネット銀行の場合、対面での人物審査がないことに加え、保証会社を利用しないことから、申し込み内容や提出書類を元に慎重に審査を行うため、その分、審査が厳しくなります。
地方銀行の住宅ローンを利用する場合と比較すると、審査に通過するのが難しい点も、ネット銀行の住宅ローンを利用する際に、押さえておきたいデメリットの一つです。

ちなみに、住宅ローンの審査基準は、金融機関によって異なります。つまり、ある金融機関では審査に通過できなかった場合でも、別の金融機関では審査に通過できるケースも。
住宅ローンを利用する際は、複数の金融機関に審査の申し込みを行うのがおすすめです。

また、ネット銀行の場合、申し込みから融資実行までの期間が長い点にも注意が必要。ネット銀行では、住宅ローンの申し込みから融資実行まで、基本的に1か月～1か月半程度かかります。申し込み状況によっては、2か月程かかるケースもあるので、ネット銀行の住宅ローンを利用する際は、日数（期間）に余裕を持って、申し込みを行いましょう。

住宅ローンの借り入れにおすすめのネット銀行

地方銀行で住宅ローンを組むメリットとデメリット

地方銀行で住宅ローンを組むメリット

1対面での相談が可能

地方銀行では、実際に店舗を訪れて、対面でスタッフに住宅ローンの相談ができます。例えば、世帯年収やライフプランなどに応じて、借り入れ期間や借り入れ金額の相談をすることが可能。最適な住宅ローンを提示してもらうこともできます。（※地方銀行では、地域密着型のサービスを提供しているため、対応に柔軟性があり、要望に応じて融通が利くケースも）

また、地方銀行の場合、住宅ローンの申し込みをした後も、必要書類の書き方や住宅ローンの手続きなど、わからないことがあれば担当者に直接聞くことが可能です。

実店舗があり、住宅ローンに関するさまざまなサポートを対面で受けられる点は、地方銀行の住宅ローンを利用する際のメリットといえるでしょう。

2審査に通りやすい

地方銀行は、ネット銀行やメガバンクとは異なり、特定のエリア内（営業エリア内）でしかサービスを提供していません。（※ネット銀行やメガバンクは、全国を対象にサービスを提供）
このような理由もあり、地方銀行の場合、ネット銀行やメガバンクと比較すると、住宅ローン審査に通過しやすいと言われています。
例えば、ネット銀行やメガバンクでは審査に通過しにくいとされている個人事業主や、中小企業の経営者も、地方銀行であれば、審査に通過でき、住宅ローンを組むことが可能です。

地方銀行で住宅ローンを組むデメリット

1サービスの対象エリアが限定されている

地方銀行は、特定のエリアに特化し、その地域に密着したサービスを提供しています。
サービスの対象エリアが限られているため、基本的に、対象エリア内で住宅を購入する場合にしか、その地方銀行が提供する住宅ローンを組むことができません。サービスを利用できるエリアが限られる点は、地方銀行のデメリット。

地方銀行の住宅ローンを利用する際は、その銀行のサービス対象エリアを事前に確認しておきましょう。

2住宅ローン金利が高い

地方銀行の住宅ローン金利は、ネット銀行と比較すると、高い傾向があります。金利の面で優位性に劣る点も、地方銀行の住宅ローンを利用する際に押さえておきたいデメリットの一つです。

ただし、地方銀行によっては、ホームページ上では公開していない優遇金利を提供しているケースもあります。地方銀行で住宅ローンを組む際は、優遇金利の有無や、優遇金利を用意している場合はその適用条件を確認するのがおすすめです。

住宅ローンの借り入れにおすすめの地方銀行（※関東地方）

まとめ

住宅ローンの借り入れに、ネット銀行を利用するか、地方銀行を利用するかで、審査の難易度や住宅ローン金利、手数料、総返済額、サポートの受けやすさなど、様々な要素が変わってきます。

ネット銀行または地方銀行での住宅ローンの借り入れを検討する際は、それぞれのメリットとデメリットをしっかりと把握し、自分に合った金融機関を利用することが大切です。

住宅ローンの新規借り入れ・借り換えを検討しており、金融機関に、ネット銀行または地方銀行の利用を考えている方は、本特集を参考に各金融機関の違いをチェックし、住宅ローンを選ぶ際に役立てましょう。