住宅ローンの固定金利特約期間とは？住宅ローンの固定金利、最適な期間は何年？

銀行の住宅ローン情報では「5年（固定）」「10年（固定）」などの表記を見かけることが少なくありません。これらの数字は住宅ローンの固定金利特約期間と呼ばれ、借り入れから一定期間（5年固定であれば5年間）の金利が借入時から変動しないことを意味しています。
固定金利特約期間が終了したあとの金利は、原則的に変動金利となりますが、銀行によっては再び一定の固定期間を選択したり、残りの借入期間すべての金利を固定する全期間固定を選ぶこともできます。

固定金利特約期間の長さによって住宅ローンの金利とリスクは変わる

このように一定期間のみ金利が固定される住宅ローン商品は「固定期間選択型」（「期間固定型」「固定金利特約型」）と呼ばれます。
「固定期間選択型」の住宅ローンのメリットは、全期間固定型の住宅ローンよりも金利が低く、変動金利型よりも返済中の金利上昇リスクを抑えられる点。
ただし、これらのメリットは裏を返せば、固定金利特約期間終了後には金利が変動するリスクが残っており、金利の固定期間が設けられているぶん完全な変動金利型と比較すると金利が高めというデメリットにもなり得ます。

固定期間選択型の住宅ローンを賢く活用するために欠かせないのは、固定金利特約期間の選び方。たとえば、同じ35年の借入期間であっても、そのうちの何年を固定金利とするかで、金利や返済リスクが異なります。それぞれの固定金利特約期間のメリットとデメリット、固定金利特約期間を選ぶ際のポイントを見てみましょう。

住宅ローンの固定金利特約期間の選び方住宅ローンの固定金利、最適な期間は何年？

固定期間5年以下 - 早期返済を考えている人向け。金利面では変動金利よりも有利な場合あり

固定期間5年以下はこんな人におすすめ

10年固定金利 - 固定期間と金利のバランスが良い。10年後のリスク対応力がポイントに

10年固定金利はこんな人におすすめ

固定期間20年以上 - 返済期間が長い人向け。低リスクが魅力。条件が許せばフラット35も視野に

固定期間20年以上はこんな人におすすめ

固定金利特約期間は、終了後の金利もチェックしよう住宅ローンの固定金利、最適な期間は何年？

このように、固定金利特約期間の長さは、住宅ローンの金利とリスクに大きくかかわります。
もう一つ忘れずにチェックしたいのが、固定金利特約期間が終了した後に適用される金利。多くの銀行では、当初の固定期間も、固定期間終了後も一定の金利優遇（金利の引き下げ）を行いますが、金利固定期間とその後では金利の引き下げ幅が異なるのが一般的です。多くの銀行では、固定金利特約期間が終了したあとに適用される金利は、当初の引き下げ金利よりも高くなります。

固定金利特約期間終了後の金利の引き下げ幅は、銀行により千差万別。引き下げ幅が大きい（＝固定金利特約期間の金利に近い）ほど、金利の変動リスクは小さくなるため、固定金利特約期間の長さとあわせてこちらも忘れずにチェックしましょう。