はじめに住宅ローン審査に通らない9の理由

住宅ローンを利用するためには、借り入れを希望する金融機関の審査に通過する必要があります。なお、住宅ローンの審査では、雇用形態や年収、その他の借り入れ状況など、申し込み者の様々なデータが総合的に判断されます。

そのため、住宅ローンの借り入れを希望している方のなかには、「思うように審査に通らない」「なぜ審査に通らないのか理由がわからない」といった悩みを抱えている方も少なくありません。

そこで本特集では「住宅ローン審査」に注目し、審査時のチェックポイントを解説。さらに、住宅ローン審査に通らない理由とその対処法をわかりやすくご紹介します。
住宅ローン審査になかなか通らないと悩んでいる方は、ぜひチェックしてみてください。

住宅ローンの「事前審査（仮審査）」と「本審査」の違い住宅ローン審査に通らない9の理由

通常、金融機関が実施する住宅ローン審査には、「事前審査（仮審査）」と「本審査」の2つがあり、両方の審査に通過してはじめて住宅ローンを組むことができます。

「事前審査（仮審査）」と「本審査」の違いは以下の通りです。

「事前審査（仮審査）」と「本審査」の違い

• 事前審査（仮審査）
• 本審査の前に行われる簡易的な審査。金融機関の公式ホームページから申し込みができ、必要次項を入力すると、簡単に審査が行える。
  主に「個人の信用情報」や「収入と借り入れのバランス（返済負担率）」などがチェックされる。
• 本審査
• 事前審査（仮審査）通過後に行う審査。事前審査と比較してチェックされる項目が多く、「本人確認書類（運転免許証など）」や「住民票」「印鑑証明書（実印）」「収入確認用の書類（前年分の源泉徴収票など）」など提出する書類も多い。

住宅ローン審査のチェックポイント住宅ローン審査に通らない9の理由

住宅ローン審査の基準は金融機関によって異なり、その詳細は公開されていません。ただ、一般的に住宅ローン審査において重要視されるポイントはある程度決まっています。

本チャプターでは、住宅ローン審査のチェックポイントを見ていきましょう。

住宅ローン審査のチェックポイント

また上記のポイントは、主に以下の審査でチェックされます。

「事前審査（仮審査）」と「本審査」のチェックポイント

住宅ローン審査に通らない9の理由住宅ローン審査に通らない9の理由

次に、住宅ローン審査に通らない理由となりえるポイントを解説します。それぞれのケース別に対処法も紹介しているので、住宅ローン審査になかなか通らない方は、対策を講じる際にぜひ参考にしてみてください。

住宅ローン審査に通らない理由 1
他のローン残高が多い／ローンの返済に遅延がある

住宅ローン審査で引っかかるポイント

1個人の信用情報

住宅ローンを提供する金融機関は、借り入れを希望する顧客のクレジットカードの返済情報や、カードローンの利用状況等を信用調査機関に確認します。
この時、「ローン残高が多い」「ローンの返済に遅延履歴がある」といった場合、住宅ローン審査に通らない可能性が高くなるため、注意が必要です。

ちなみに、信用調査機関は3社あり、返済遅延に関しては「CIC」と「全国銀行個人信用情報センター」にて延滞解消から最長5年、「日本信用情報機構」では延滞解消から最長1年データが保持されます。

クレジットカードの信用情報（クレジットヒストリー）に関しては、信用調査機関に問い合わせることで個人でも照会することが可能です。住宅ローン審査に申し込む上で、クレジットカードの利用履歴に気になる点がある場合は、事前に確認しておくと良いでしょう。

金融機関によっては、クレジットカードに付帯する「キャッシング枠」も借入金とみなす場合もあるので、不要なクレジットカードは解約するか、キャッシング枠を0円に変更しておくと安心です。

また、意外なところでは、携帯電話の支払い履歴をチェックしているパターンもあります。端末の購入代金は分割払いが一般的ですが、これをクレジットカードで支払う場合、クレジット契約（＝ローン契約）としてクレジットヒストリーに記録されます。つまり、携帯料金の滞納や高額な端末の購入代金が、住宅ローン審査の際に不利になるケースもありうるのです。
住宅ローンの借り入れを考えている場合は、携帯端末の購入には一括払いを活用しましょう。

ちなみに、現在、携帯端末代金を分割で支払っている場合は、残りの代金を一括で支払うとローン契約がなくなるため、住宅ローン審査への影響を除外できます。

住宅ローン審査に通らない理由 2
収入が安定していない／転職したばかりで勤続年数が短い

住宅ローン審査で引っかかるポイント

2仕事情報

住宅ローン審査では、安定した収入があり、確実にローンを支払っていけると証明することが求められます。
つまり、「勤続年数」や「安定した仕事」「安定した収入の有無」等は住宅ローン審査において重要なポイント。金融機関によっては、勤め先の企業規模がチェックされるケースもあります。
そのため、収入が安定していない場合は、住宅ローン審査に通らない可能性が高くなるといえるでしょう。

また、転職したばかりで勤続年数が短い場合も注意が必要です。

ただ、以前は住宅ローンを申し込む際の条件として「勤続年数3年以上」を基準とする金融機関が多かったものの、最近では、勤続年数を住宅ローンの申込み条件に含めない金融機関も増えています。転職したばかりで住宅ローンの借入を検討する際は、こうした金融機関を候補に入れておくのがおすすめです。
ちなみに、転職している場合の勤続年数は、現職だけではなく、前職やその前の職の勤続年数も評価されます。特に短期間で転職を繰り返している場合、住宅ローン審査においてマイナスになる可能性が高い点にも注意しましょう。

住宅ローン審査に通らない理由 3
住宅ローンの借入に不利な雇用形態

住宅ローン審査で引っかかるポイント

2仕事情報

住宅ローン審査において、申込者の雇用形態も重視されるポイントです。
特に雇用形態が契約社員や派遣社員、自営業の場合、正社員と比較して住宅ローン審査において不利になる傾向があります。（※なお、自営業の場合は収入の安定性が重視されます）

数ある金融機関のなかには、契約社員や派遣社員、自営業の借入に対応した住宅ローン商品を提供しているところがあるため、契約社員・派遣社員、自営業で住宅ローンの借入を検討している場合は、こうした金融機関を検討すると良いでしょう。

自営業・契約社員・派遣社員も借入可！おすすめの住宅ローン

住宅ローン審査に通らない理由 4
借入希望額が多い

住宅ローン審査で引っかかるポイント

3収入と借入のバランス

「収入と借入のバランス」も住宅ローン審査においてチェックされるポイントです。そのため、借入希望額が多く、収入と借入のバランスが妥当ではない場合、住宅ローン審査に通らない可能性が高くなります。
ちなみに収入と借入のバランスは、年収によって割合が変わるものの、年収の25～35％程度を年間返済額の上限に設定するのが一般的。住宅ローン審査に申し込む際は、借入希望額がこの割合を上回らないようにすることが大切です。

住宅ローン審査に通らない理由 5
完済時の年齢が80歳以上

住宅ローン審査で引っかかるポイント

4年齢

多くの金融機関では住宅ローン審査の際、完済時の年齢もチェックしています。
ちなみに完済時の年齢は、「住宅ローン借り入れ時点での契約者の年齢」と「住宅ローンの借り入れ期間」によって決まります。

特に、定年退職後に完済となる場合や完済時の年齢が80歳以上になる場合、定年退職後の収入減や健康面での問題等から返済の滞りが危惧され、住宅ローン審査が不利になるケースが少なくありません。

完済時の年齢が高くなってしまう場合は、「頭金を増やし、借入額や借入期間を少なくする」「夫婦や親子でペアローンもしくは収入合算する」「親子リレー返済を利用する（※子どもがいる場合）」といった選択肢を検討するのも方法です。

住宅ローン審査に通らない理由 6
健康状態に問題がある

住宅ローン審査で引っかかるポイント

5健康状態

住宅ローンを提供する金融機関の多くは、契約者に万一のことがあった場合のリスクに備え、団信（団体信用生命保険）への加入を住宅ローンを組む際の必須条件としています。
なお、 団信への加入には、「年齢」と「健康状態」に所定の条件があり、この条件を満たしていないと加入できません。そのため、健康状態に何らかの問題があり、団信への加入が難しい場合、住宅ローン審査に通らない可能性があります。

健康状態に何らかの不安があり、団信への加入が難しい場合は、従来の団信よりも引き受け条件が緩和された「ワイド団信」に加入できる住宅ローンを検討するのがおすすめ。
数ある住宅ローンのなかには、金利を上乗せすることでワイド団信を付帯できるものがあります。 また、団信への加入が必須ではない「フラット35」を検討するのも方法です。

住宅ローン審査に通らない理由 7
物件の担保価値が低い

住宅ローン審査で引っかかるポイント

6物件の担保価値

金融機関は物件を担保として、住宅の購入資金を貸し付けます。そのため、物件の担保としての価値が、実際の購入価額よりも低い場合、住宅ローン審査に通らない可能性が高くなります。

ちなみに物件が新築の場合は、物件の査定額が購入価額と大きく異なるケースは少ないです。ただし、周辺の不動産相場の変動などによって、査定額が購入時の価額と異なる可能性があります。

一方、物件が中古の場合は、売り手（不動産会社など）と物件査定者（金融機関など）が異なるため、新築物件と比較して査定額と購入価額のあいだの乖離が起きやすくなります。査定額が購入価額よりも大幅に低い場合は、査定根拠を明示してもらいましょう。

住宅ローン審査に通らない理由 8
提出書類に不備がある

住宅ローン審査で引っかかるポイント

その他

特に、事前審査（仮審査）通過後に行う「本審査」の場合、チェックされる項目が多く、「本人確認書類（運転免許証など）」や「住民票」「印鑑証明書（実印）」「収入確認用の書類（前年分の源泉徴収票など）」等、審査申し込み時に提出する書類も多くなります。

提出書類が足りない、提出書類の記載内容に不足がある等、本審査申し込みの際に提出する書類に不備があると、審査に通らない可能性が高くなります。

本審査の申し込みをする際は、提出書類に不足はないか、記載内容にミスがないか、しっかりと確認しましょう。

住宅ローン審査に通らない理由 9
申し込みをしている金融機関の審査基準が厳しい

住宅ローン審査で引っかかるポイント

その他

住宅ローンの審査基準は、金融機関によって異なります。そのため、申し込みをしている金融機関の審査基準が厳しい場合、審査に通らない可能性があります。 各金融機関では、明確な審査基準は公開していないものの、ホームページ上で「借入条件」は公開されています。住宅ローン審査に申し込む際は、その金融機関の住宅ローンの借入条件をクリアしているかを事前に確認しておくと良いでしょう。

また、数ある金融機関のなかには、審査基準がゆるやかに設定されているところがあります。
住宅ローン審査になかなか通らない場合、こうした金融機関に申し込むのもおすすめ。
審査基準が明確に決まっており、その基準をクリアしていれば融資が受けられる「フラット35」を検討するのも方法です。

フラット35とは？

フラット35とは、住宅金融支援機構が民間の金融機関と提携し、販売する長期固定金利住宅ローン。
全期間固定金利（借り入れ期間中の金利が一定）のため、借り入れ時に総返済額を確定でき、返済計画を立てやすいメリットがあります。また、借り入れ期間中の金利変動を気にする必要もないため、安心して利用できる点も魅力でしょう。
さらにフラット35の場合、民間の金融機関が販売する住宅ローンと比較して、審査のハードルが低く設定されており、所定の審査基準を満たしていれば、融資を受けることが可能です。

• フラット35の主な審査基準
• 申し込み時の年齢が70歳未満、最終返済時80歳未満（親子リレー返済を利用する場合は、70歳以上の申し込みも可）
• 日本国籍または永住許可を有する
• 年収に占めるすべての借り入れの年間返済額（本件融資を含む）の割合（総返済負担率）が下記基準を満たしている
  • ・年収400万円未満の場合年間返済額が年収に占める割合：30％以下
  • ・年収400万円以上の場合年間返済額が年収に占める割合：35％以下

まとめ住宅ローン審査に通らない9の理由

住宅ローンの審査基準は金融機関によって異なるものの、一般的に住宅ローン審査でチェックされるポイントはある程度決まっています。住宅ローン審査になかなか通らない場合は、審査のポイントをしっかりと押さえられているか確認しましょう。
もし審査基準を満たしていない項目がある場合は、審査に通りやすくなるよう、できる範囲で対策をしておくことが大切です。

また、住宅ローンの審査基準は金融期間によって異なります。そのため、審査の難易度や審査機関を考慮して複数の金融機関に住宅ローン審査の申し込みを行い、借り入れの選択肢を確保しておくことも重要なポイントです。

住宅ローンの借り入れを希望しているもののなかなか審査に通らない方は、本特集を参考に住宅ローン審査に通らない理由やその対処法をチェックし、審査通過に向けて役立てましょう。