住宅ローンの不安を解消するには？借りられるか、返せるかの悩みを解決するための知識と窓口を解説

住宅ローンの不安 その2：返せるか（滞納せずに返済できるか）への対処法

住宅ローンのもう一つの不安は、月々の返済が滞りなくできるか、二十年・三十年の長期返済を続けて完済できるかといった「返せるか」への不安です。
住宅ローンの返済に関する不安には、以下のような対処法・対策があります。

• 無理のない返済計画を立てる
• 有利な条件で組める住宅ローンを利用する
• 頭金を用意して借入額を抑える
• 返済できなくなった場合は金融機関に相談。売却も視野に

無理のない返済計画を立てる

住宅ローンは、借入前に様々な条件で返済計画をシミュレーションします。金融機関に相談する前に、自身でも様々なシミュレーションツールを利用して「月々の返済額」や「総返済額」「返済負担率（借入額と年収のバランス）」などを確認しておくと良いでしょう。

シミュレーションツールの例

返済プラン比較シミュレーション - 住宅金融支援機構

例えば、「単独ローン」と「ペアローン」で借入可能額や返済額、諸費用がどう変わるか、ボーナス返済は設定して大丈夫か、繰り上げ返済はするかなど、様々な角度でシミュレーションを活用し、返済可能な範囲を探ることをおすすめします。
金利タイプを「長期固定金利」と「期間固定金利」「変動金利」で迷っている場合は、現時点でのそれぞれの金利をベースにした総返済額を見るだけではなく、「期間固定金利」の固定金利期間終了後の金利上昇はどの程度か、「変動金利」の適用金利が上昇した場合の対策についてもシミュレーションしておきましょう。

有利な条件で組める住宅ローンを利用する

住宅ローンは、原則として低金利で借り入れるほど利子も少なく、総返済額を抑えることができます。同じ金利タイプでも金融機関によって住宅ローン金利は異なるため、有利な条件で借り入れができるところを探してみましょう。
傾向としては、ネット銀行は住宅ローンの金利競争に積極的であり、低金利の住宅ローンや魅力的な団信の疾病保障を提供しています。

頭金を用意して借入額を抑える

返済に不安を感じないための対策としては、頭金（自己資金）を多めに準備して借入額を減らす方法があります。一定以上の頭金を用意すると、適用金利が優遇される金融機関もあるので、各銀行のホームページ等で確認してみましょう。

頭金は、貯蓄する以外に両親や祖父母から住宅購入資金として贈与を受ける方法もあります。通常の贈与税よりも非課税額が大きいため、検討してみてもよいでしょう。

返済できなくなった場合は金融機関に相談。売却も視野に

住宅ローンを組んで、万一返済できなくなった場合、多額の借金を抱えることになるのでは・・・と不安を覚える方もいるでしょう。

住宅ローンの返済が難しくなった場合は、滞納してしまう前に金融機関に相談し、返済計画を見直すのが鉄則です。このような時に一番やってはいけないのが、何の連絡もせずに返済を滞納すること。

もしも、返済困難であることが確実な場合は、滞納によって強制的に売却される前に自分から住宅を売却（任意売却）し、ローンを返済したほうが有利な条件で売却できる可能性が高いでしょう。

住宅ローンの不安を相談できる窓口（対面・オンライン）

住宅ローンの不安について、自分だけでは判断できない場合は、借り入れを検討している金融機関に相談してみましょう。
金融機関の住宅ローン相談窓口は、一昔前まで平日昼のみの営業でしたが、現在は休日も運営している店舗やオンラインで場所を問わずに相談できるサービスが増えています。

相談窓口では、住宅ローンに関する一般的な説明を聞けるだけではなく、複数のパターンでのシミュレーション結果や、金融機関に個別のアドバイス（審査基準を踏まえて審査を通りやすくする方法）などを聞くことができます。
一つひとつの住宅ローンを確認していくのが面倒な場合は、複数の金融機関の住宅ローンを比較できるサービスを利用するのも一つの方法です。