住宅ローンの返済と教育費の支払いで苦しい場合はどうする？5つの対処法を解説

住宅ローンの返済と教育費の支払いで苦しい場合の対処法①住宅ローンの借り換えを検討する

住宅ローンの返済と教育費の支払いで家計が苦しい場合、まず検討すべきは、住宅ローンの借り換えです。現在組んでいる住宅ローンを他の金融機関が提供する住宅ローンに借り換えることで、住宅ローンの総返済額を圧縮できる点が最大のメリット。

また、住宅ローンを借り換える際に、返済期間や毎月の返済額を調整すれば、「返済負担の軽減（※返済期間を変えず、毎月の返済額を減らした場合）」といったことも可能です。（※毎月の返済額をこれまでと同じ額に設定し、返済期間を短縮することも可）
一部繰り上げ返済を上手く活用することで、住宅ローンの総返済額をさらに圧縮できるメリットもあります。

ただし、住宅ローンを借り換えるメリットは、現在住宅ローンを組んでいる人すべてが受けられるわけではありません。一般的に住宅ローンを借り換え、メリットを受けるには、以下の3つのうち2つ以上をクリアしている必要があります。

住宅ローンの借り換えでメリットを受ける条件

• 現在組んでいる住宅ローンと借り換え後の住宅ローンとの金利差が年1.0％程度
• 住宅ローン残高が1,000万円以上
• 住宅ローンの残りの返済期間が10年以上

住宅ローンの借り換えを検討する際は、上記の条件をクリアしているか、事前に確認しておきましょう。
なお、住宅ローンを借り換える際は、住宅ローンを初めて組んだときと同様に、保証料や登記費用、抵当権設定費用、事務手数料などの諸費用が発生します。住宅ローンの借り換えを検討する際は、これらの諸費用分についても考慮しておくことが大切です。

借り換えにおすすめの住宅ローン

住宅ローンの返済と教育費の支払いで苦しい場合の対処法②車の所有を見直す

車がある場合は、車の所有の仕方を見直してみるのも有効な方法です。

例えば、自動車ローンを組んで車を購入している場合、現在使っている車を売却し、安い車に乗り変えることで「自動車ローンの返済額軽減＋車の維持費を節約する」ことが可能です。
ちなみに、ローンが残っている車を売却する場合、ローン残高が車の売却価格より少なければ、売却時にローン残高を相殺できます。

また、住宅の立地によっては、必要に応じてレンタカーやカーシェアリング、バスなどを利用し、車の所有をやめるのも選択肢の1つです。 車を持たなければ車の所有にかかる維持費が発生しないため、その分を住宅ローンの返済や教育費の支払いに充てられます。

住宅ローンの返済と教育費の支払いで苦しい場合の対処法③固定費を見直す

住宅ローンの返済と教育費の支払いで苦しい場合、毎月のスマホ料金や電気代・ガス代、保険料などの固定費を見直すのもおすすめです。
他の方法と比較すると見込める効果はやや劣るものの、取り組みやすい点が大きなメリット。

例えばスマホ料金であれば、大手通信キャリアから格安スマホや大手通信キャリアのサブブランドへの乗り換えで、毎月数千円の節約が可能です。

また、電力会社やガス会社のなかには、安い料金プランを提供しているところがあるため、今よりも安く利用できるサービスを検討するのも良いでしょう。
保険に加入しており、毎月高額の保険料を支払っている場合は、「本当に必要な保険か」「安いプランに変更できないか」等、現在加入している保険を見直すことも大切です。

住宅ローンの返済と教育費の支払いで苦しい場合の対処法④奨学金の利用を検討する

奨学金を利用して教育費の支払い負担を軽減することも、住宅ローンの返済と教育費の支払いで苦しい場合に検討したい方法です。

日本では、日本学生支援機構（JASSO）をはじめ、さまざまな機関や団体・企業が奨学金の制度を設けており、「申込資格」や「学力基準」「家計基準（※家庭の収入基準や資産基準）」などの条件を満たしていれば、奨学金を利用することが可能です。

ちなみに、奨学金には大きく、返済義務のある「貸与型奨学金」と返済義務のない「給付型奨学金」があり、貸与型奨学金に関しては、さらに無利子のものと有利子のものがあります。

子供の学力や家計の状況が所定の条件を満たしている場合、奨学金の利用も検討すると良いでしょう。

なお、教育費の支払い負担を軽減するために教育ローンを組むのも方法の1つですが、すでに住宅ローンを組んでおり、ローンの数を増やすことになるため、教育ローンの借り入れはどうしてもの場合を除き、避けた方が無難です。

住宅ローンの返済と教育費の支払いで苦しい場合の対処法⑤物件の任意売却を検討する

住宅ローンの返済と教育費の支払いが苦しいものの、子供の教育費を優先させたい場合、マイホームを売却し、住宅ローンの総返済額を圧縮するのも方法です。
売却価格が住宅の取得価格を上回っていれば、住宅ローンを完済できます。さらに、物件を売却すれば、「固定資産税」や「都市計画税」といった不動産の保有にかかる税金の負担を軽減することも可能です。

ただし、物件の売却には、不動産会社への仲介手数料や抵当権抹消費用、引っ越し費用などさまざまな費用が発生します。
また、物件を売却したいと思っても、その物件がすぐに売れるとは限りません。住宅ローン返済期間中の場合、売却先が決まるまで住宅ローンの返済を続けなければならない点にも注意が必要です。

売れない期間が長引くと、その分、物件の価値が下がる可能性もあるので、物件の売却はスピードが重要なポイントになります。物件の任意売却を決めた場合は、できるだけ早く手続きを進めましょう。

おすすめの不動産一括査定サイト

まとめ

住宅ローンの返済は長期に渡るため、子供の成長に伴い、当初想定していた以上に教育費がかかる可能性は十分にあり得ます。住宅ローンの返済と教育費の支払いとで家計のやりくりが苦しくなることは決して珍しくはありません。

ただ、住宅ローンの返済と教育費の支払いが苦しいからといって、住宅ローンの返済を滞納してしまうと、「ペナルティが課せられる」「個人の信用情報に傷がつく」どころか、最悪のケースだと金融機関に物件が差し押さえられるケースも。
住宅ローンの返済が滞ってしまう可能性がある場合、すみやかに何らかの対策を講じる必要があります。

住宅ローンの返済と教育費の支払いで家計のやりくりが苦しいと感じている方は、本特集を参考に家庭に合った対処法を見つけ出し、問題解消のための一歩を踏み出しましょう。